小孩重疾保险 为孩子买重疾险会陷入哪些误区？两大基本原则带你避坑

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重疾保险和医疗保险最误导人的区别，我们再来重温一下:重疾保险是赔付保险，也就是说，如果满足赔付条件，保险公司会给你赔付一笔钱。医保是报销保险，报销前先支付医疗费。

保险本质上是一种“用小钱冒大风险”的经济行为。孩子年纪小，抵抗力弱，生病跑医院是必然的。得小病的概率比得大病的概率大。但小病只要花很少的钱，普通家庭能负担1000多元。如果需要几十万的重疾，家庭经济很容易陷入僵局。因此，儿童重疾保险的配置应更多关注一些针对儿童特定疾病的保障方案，并结合一些医疗方案。

今天我就分两部分梳理一下儿童重疾保险需要注意的问题。

购买儿童重大疾病保险的误区

1.成人保护没有完全配置，儿童保险占用了太多预算

很多父母在给孩子买重疾保险之前，给孩子买了很多保险。在我看来，这是一种非常不理智的行为，要在孩子之前买保险。因为对于孩子来说，没有收入来源，严重依赖成年人。如果大人出了什么意外，对孩子的打击会很大。所以，只有在成人保险装备齐全的情况下，才能给孩子分配保险。

2.入退保坑

如果有代理告诉你这款产品可以无危险退保费，你要慎重。这种保险的本质是两险加重疾险。那么到底什么是两种风险呢？二险，又叫生死险，本质上是一种人寿保险，到期就赔生存或者死亡。所以这类产品的费率较高，成本非常昂贵。

退重疾的费用是消费重疾的3 ~ 5倍。虽然保险到期会退保费，但是经过几十年的通货膨胀，回报率非常低。退保费看似占保险公司便宜，其实性价比不高。

3.我买了全民保险加重疾保险

另一个新名词:全民保险。什么是万能保险？万能保险是既有风险又有保障的保险。这时候大家交的保险费就分成了两部分，一部分是保险，一部分是投资。似乎两全其美。其实理财可能做得不好，保障也不完善。

许多附属于全民保险的重大疾病保险使用自然费率。年轻的时候保障成本很低，但是随着年龄的增长，重疾险保费会上涨，50岁以后的涨幅被极度夸大，过几年万能账户里的钱就会被扣除。这些保险，既有保障又有理财，或者到期可以偿还，对于预算有限的家庭要慎重选择，保障要有限，再考虑理财需求。

4.我买了人寿保险加上重疾保险

寿险是死的时候交一笔钱，要抵御的主要风险是家庭支柱突然倒下，会对家庭经济造成严重打击。这类保险产品的主要受众是承担家庭经济来源的中青年。而且孩子暂时不需要人寿保险。

有的少儿保险产品是终身寿险和重疾险相结合，提高了保费，花在孩子不需要的寿险上，非常不划算。而这种产品组合，一旦重疾理赔，寿险会扣除相应金额。

5.保险范围不足

买保险就是买保额，买保额，买保额。重要的事情说三遍。

赔付次数，保障期限，被保险人是否免责，都是从属于保额的。同样的预算，孩子正常重疾可以买50万，长期重疾保险只需15万。在选择产品的过程中，建议选择保额高的。

那么你可能会对孩子的重疾保险覆盖范围有多大的疑问。我们建议儿童重疾保险覆盖面至少50万。

应该重点关注哪些内容和条款？

1.儿童中严重疾病的发病率高吗

在生命的不同阶段，患重病的风险是不同的，如青少年患白血病，中年患残疾和心脑血管疾病，老年患癌症和神经系统疾病等。目前市场上的儿童重疾保险越来越多，竞争也越来越激烈。但是儿童疾病高发并没有相对统一的数据，每个产品都认为自己的疾病防护是全面的。

我找到了权威的《中国儿童重疾救助与慈善组织参与报告》，里面列出了九大儿童重疾供你参考:先天性心脏病、川崎病、癫痫、重症肌无力、白血病、再生障碍性贫血、终末期肾病、恶性淋巴瘤、I型糖尿病。

此外，好的儿童重疾保险还会对重疾高发人群提供特殊保障，如双倍赔偿等人性化规定。

2.有豁免功能吗

豁免功能主要看两点:投保人豁免和被保险人豁免。

被保险人免责:在赔付期内，被保险人符合免责责任中约定的条件，可免缴剩余保费。

被保险人免责:缴费期间，被保险人符合免责责任中约定的条件，可免缴剩余保费。

我为什么要提醒大家这些？主要是孩子没有经济来源，严重依赖成年人。成年人出了什么意外，对孩子打击很大，后续保费也没办法承担。

加上被保险人和被保险人的免责，在没有经济手段的情况下，仍然可以得到足够的保障。

一般来说，被保险人的免责是随产品而来的，而被保险人的免责是费用增加之外的附加。我建议你给孩子上保险的时候，如果能附上申请人豁免的话，可以附上一份。成本不高。

3.重疾的保障范围

市面上的产品中，疾病覆盖多达100种，而其他的只有50种。这是我们关注的焦点吗？这里需要说明的是，2007年，保险行业协会和中华医学会制定了《重疾保险规范》。所有作为重疾险出售的保险产品，必须包含行业协会规定的六种疾病；此外，还有19种主要疾病是统一的疾病，可以按照官方标准制定。

其中，前六种疾病占许多年龄组主要疾病的60% ~ 90%，最高占94.5%。监管部门给我们选择了一些概率很大的疾病，剩下的不能面面俱到。很多人买重疾保险的时候，太看重重疾的数量，其实意义不大。统一规定的25种高发重疾以外的疾病数量只能说是锦上添花，不管是50种、80种还是100种，其实差别不大。

如何配置儿童重疾保险是科学的

儿童重疾保险怎么配置？买正规还是终身？一次支付产品还是多次支付产品？

我们建议，在保险覆盖面先行的前提下，根据预算水平决定配置哪种重疾保险。

预算低的家庭，可以选择定期重疾保险；预算高的家庭，一生可以选择多次支付重疾保险。