支付宝相互宝 相互宝与“各种筹”划清界限 支付宝：永远不去医院扫楼

网络互助诞生三年后，逐渐摆脱了以往的公益性，逐渐无限接近重要的保险补充项目。

5月13日，蚂蚁金服公布了其网络互助计划的新产品“互助宝”、“慢性病互助计划”。三高、心血管、肾炎等八大类慢性病患者，可以在这个新计划中相互帮助，得到防癌保护。按年龄，39岁以下用户保额30万，40-59岁用户保额10万。

这也是互助宝继大病互助计划和老人抗癌计划之后推出的第三个独立互助计划。之前的大病互助计划对用户健康有一定要求。这项慢性病互助计划扩大了互助护理覆盖范围，将患有基本疾病的用户纳入互助护理保障体系。

近两年来，互宝用户数量超过1亿，占网络互助人口的70%以上。蚂蚁金服互宝项目负责人董戈透露，截至目前，互宝已发出52亿元，已帮助全国3万个家庭。未来，互助宝将继续推出针对细分人群的互助计划。

同时，关于国内网络互助的混乱，蚂蚁集团和支付宝保险集团副总裁尹明表示，互宝和“各种融资”性质完全不同，“支付宝绝对不会做“扫地出门”这种事。

扩大分组覆盖面

据研究，我国患高血压、糖尿病、肾炎、冠心病等慢性病的人数已达3亿左右，这些人此前被排除在大病互助计划之外。因为基础疾病，慢性病患者比普通人患癌症等严重疾病的风险更高。所以慢性病互助计划的全称是“慢性病抗癌互助计划”。

按年龄，39岁以下用户保障金额，40-59岁用户保障金额10万元，患癌症30万元。至于大家比较关注的费用分担问题，也是像大病互助计划一样的188元。不同的是，这个支付宝更自信。

从互助宝大病互助后推出的老年抗癌计划，到此次慢性病互助，可以看出支付宝在扩大人口覆盖的同时，也在逐步细分目标用户。尹明说，互宝对用户的定义遵循两个维度，一个是年龄，另一个是健康水平，这与老年人抗癌计划和慢性病互助计划相对应。

尹明透露，未来，互助宝将针对细分人群推出更多的互助项目，这些互助项目将结合这些具有相似风险的人群，基于用户的旅游、运动、爱好等行为数据进行互助。

支付宝不仅可以扩大人的覆盖面，还可以相对更准确地控制成本分担。作为目前世界上最大的网络互助项目，超过1亿的用户使得任何一家保险公司都无法准确计算每年的分摊费用。尹明在接受采访时透露，188元的“封顶”共享成本实际上具有“拍脑袋”的性质，因为用户基数太大，无法计算成本。这次慢性病互助项目的封顶费用虽然还是188元，但已经可以精算了，所以喊这个数字的时候团队更有信心。

蚂蚁金服互宝团队负责人董戈

强调标准的互宝绝对不会“扫地”。事实上，蚂蚁金服几个月来一直在为慢性病互宝互助的新产品做“铺垫”。

一周前，蚂蚁金服发布了《互联网互助行业白皮书》，指出2019年中国互联网互助平台实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿，覆盖中国14亿人口的32%左右。根据白皮书的研究，79.5%的参与者年收入在10万元以下，68%的受访者没有商业保险，72%的参与者位于三线及以下城市。

从这份白皮书可以看出，网络互助行业的主要用户是三四线城市的低收入人群，网络互助可以为有医疗保险但缺乏商业保险的人群提供补充保障。

正是因为它覆盖的人群广，性质介于公益和保险之间，所以网络互助行业需要自律。年初很容易就提出业务员在医院打架的新闻，让人想起去年“医院扫楼”的丑闻。对于新兴的网络互助行业来说，用户的信任是基础。丑闻不仅会让人不再信任事故平台，甚至整个行业。这也是蚂蚁金服两个月前发布《互联网互助小组标准》的原因。

3月下旬，浙江大学互联网金融研究所、中国人民大学中国保险研究院互助研究中心、阿里健康等6家行业、学术、研究机构牵头的蚂蚁金服有限公司联合发布了《互联网互助小组标准》。该标准首次提出了“四需一不需要”的原则:实名制、全风险控制、独立审计、公开透明、无资本风险。

虽然“团标”离行业甚至国标还有很长的路要走，但至少说明了共同宝的地位——我们和“各种基金”不一样。

在同一天的新闻发布会上，尹明指出，共同的财富是用户之间的相互帮助，人们在奉献爱心的同时，内心也有一种保障。“各种集资”的用户只是简单的献上爱心，就需要去医院“扫楼”收集案例，写成催人泪下的内容，鼓励用户捐款。"互宝里不乏感人案例。"尹明说，“我们不必也永远不会做‘扫地’这种事”。」

互宝没有关键绩效指标蚂蚁巩固保险板块

2018年，互保团队第一次与当时蚂蚁金服CEO敬先东讨论该项目时，敬先东曾质疑“其实是保险”。刚推出的时候，互保的名字其实是“互保”，一年多之后从“保”变成了“保”，暗含着互保和保险的区别。在新闻发布会上，尹明强调，相互保险永远不会取代保险产品，而是医疗保险和商业保险之外的补充保障。

因为是介于公益和保险之间，网络互助平台的盈利成了一个敏感话题，目前有几个平台不盈利。目前，共有宝团队按共有基金的8%收取管理费。对于平台来说，需要大量的工作人员来处理超过1亿用户的申报和审核，基本是“入不敷出”。尹明透露，蚂蚁金服从未要求互宝团队进行KPI，团队解决成本问题的方法是利用蚂蚁金服在风险控制和财务方面的技术积累，降低验证和补偿程序的成本，以维持平台运营。

业内人士认为，网络互助可以帮助人们，同时可以准确筛选出用户，引导他们进入保险业务，这也是为什么小滴基金等公司也推出小滴保险等服务的原因。拥有超过1亿用户的互宝，自然会为蚂蚁金服的保险业务提供足够的流量支持。

近日，有媒体披露，支付宝开始测试一款可以“终身续保”的抗癌保险产品，这也是行业首款承诺终身续保的产品。近两年来，以“百万健保”为代表的健康保险开始流行，但存在“难以续保”等缺点，难以适用于更广泛的人群。而支付宝这种终身续保产品，可能会为并不流行的健康保险提供新的发展方向。

就像互助宝推出慢性病互助扩大覆盖面一样，蚂蚁保险也在以新产品拓展业务，以项目和产品巩固“基础盘”。