物流保险 解密物流保险 白交钱的货运车队等保险

做一个帅卡朋友很累，这个我真的很了解。

老周有10多年的物流保险行业经验。100多个物流客户信任委托，处理数百起物流索赔。他深感困扰的是无数的政策陷阱，保险购买错误和不合理的拒绝支付赔偿。2014年第一天，我离开保险公司，去了物流行业，开始了媒体解密的物流保险——老周，深刻地揭示了国内物流保险的陷阱和理赔要点。只是因为你不会再被忽悠了。

运费保险白交了

2012年5月的一个下午，武汉天工物流有限公司的尹先生通过一个朋友的介绍咨询了我关于货物保险的事情。期间拿出国内某大保险公司提供的保险协议，让我给他看。我在读书的过程中发现了一个很重要的问题，现在看来这个问题还是很普遍的，所以我觉得很有必要具体说说这个问题。让我们看看问题出在哪里。在保险协议中，指定物流公司为被保险人，指定被保险人列为实际所有人。而这个协议对物流公司意味着什么？

我们反复阅读了这份保险协议，确认在整个保险协议和保险条款中，被保险人有申请和索赔的权利，即保险协议中约定的实际所有人。而被保险人——物流公司在协议中有缴纳保险费的义务，但没有提及投保人申请保险费并获得赔偿的权利。这样的协议，一旦发生损失，会造成两种情况:

第一种情况:物流公司向保险公司索赔，保险公司拒绝赔偿，因为在这个保险协议中，物流公司无权向保险公司索赔保险赔偿。

第二种情况:业主向保险公司索赔，保险公司向业主赔付。但根据我国保险法，保险公司在向货主支付赔偿后，有权向物流公司追偿。

说了这么多，相信大家已经明白，被保险人是实际所有人的保险协议，是指物流公司为所有人支付货物保险，但物流公司本身的风险并没有得到有效转移。即使车主得到赔偿，保险公司还是可以向物流公司索赔，他有相关的法律依据和合同条款支持。

如何才能解决这个问题？其实很简单，就是你必须在被保险人一栏填写你的物流公司，这样你才有权利申请保险金，获得赔偿，从法律上来说，保险公司是没有权利向你索赔的。

所以在和保险公司签订协议之前，物流企业的老板们，请注意被保险人是否是自己的公司。如果没有，老周会劝你不要白签这样的保险。但是白白交了几万块钱的保费还是第二。关键是你认为你的公司有保险保护，但实际上你的公司还处于风险裸奔状态。如果在此期间发生全车火灾、全车倾覆等严重事故，并且无法获得保险赔偿甚至无法被保险公司追回，可能要承担几十万甚至上百万的损失。这个后果是不可想象的。

听到这里，有些朋友会很不解。我以前买过这种保单，在一次事故中丢失了。老周只能说有可能:一是赔偿金额不大，保险公司赔偿你来年续保。第二，你运气好，保险公司理赔经理不专业，你会得到赔偿。但这件事的关键是，一旦发生比较大的保险事故，保险公司是真的想找你赔偿。法官会怎么判决？

可惜。这种情况很多。例如，2006年，PICC起诉上海宏伟物流代位求偿时，法院支持保险公司的追偿请求，裁定上海宏伟物流必须赔偿保险公司向业主支付的保险费。这样的案例可以在网上百度一下就能找到。

所以与其把希望寄托在保险公司的熟人或者自己的运气上，不如在投保的时候仔细考察一下，把自己列为保单的被保险人，从源头上彻底解决这个隐患。因为赔偿案件小，一切都好说。但出现大额赔偿案件时，是由保险公司总行进行案件核实和损失计算。这个时候，你的任何一个熟人或者业务员都很难帮到你。

什么？保险公司不同意将你的物流公司列为被保险人。嗯，你可以选择换保险公司。最后强调一下，无论你投保的是货物还是员工，投保的一定是你的物流公司。如果不是，这个政策可能就是不花钱的政策。至于物流公司为什么给员工投保，也要把自己列为被保险人，在以后的节目中听老周给你讲解。

白白交了员工保险

上周去山东出差做咨询项目。在和多家物流企业聊天时，发现大家都很重视员工风险，都知道如果员工在工作中发生工伤，企业要承担相关的法律赔偿责任。所以大家都买了团体意外险来规避就业风险，这在物流这个劳动密集型行业已经成为相当普遍的做法。

但老周今天想告诉你的是，企业想规避就业风险，购买团体意外险并不是正确的选择。企业花了很多保费，回购的很可能是白白花钱的保单。至少70%的员工保险买错了，老周觉得情况严重，有必要赶紧告诉大家。

首先，我们来看看这个案例:

2010年8月23日，在四川省广安市某机械公司工作的龙涛发生工伤事故，左手意外卷入机器。经劳动部门鉴定，该事故为工伤事故，列为五级伤残。龙涛将机械公司告上法庭，最终双方达成协议，机械公司赔偿龙涛45万元。但随后，龙涛向为龙涛投保意外险的商业保险公司向机械公司索赔，保险公司根据保险合同向龙涛赔付了19万余元。

这时，机械公司拒绝了，说这笔保险赔偿金应该退还给他们，因为这笔保险是公司支付的，公司已经履行了龙涛工业事故的赔偿责任。因此，这19万保险赔偿金应该归公司所有，但龙涛拒绝了。因此，机械公司将他告上法庭，要求法庭以不当得利为由命令龙涛还钱。

我相信这个机械公司老板的想法代表了目前大多数老板的典型想法。投保的目的是为了规避我公司的就业风险。如果出了问题，公司已经给员工发了工资，那么保险赔偿金当然应该归公司所有。

但是，当法官遇到这样的案件，他会做出怎样的判决？

审理此案的法官认为，机械公司作为被保险人，以其员工作为被保险人，为保险公司投保了团体意外险，属于人身保险的一种。如果保险协议中没有指定受益人，则受益人是合法的，即龙涛本人或亲属。因此，在这份员工保险合同中，龙涛既是被保险人，也是受益人。因此，从机械公司获得赔偿后向保险公司索赔是龙涛的法定权利，不存在不当得利。因此，法院驳回了机械公司关于龙涛应退还保险赔偿金的主张。

听到这里，买了团体意外险的物流老板可能傻眼了，花了不少钱。结果这份保单只是一张废纸。

为什么结果会这样？让老周给你详细解释一下。

团体意外伤害保险是一种福利保险，保护员工个人。避免了员工自身的意外风险，而不是企业的法律责任风险。也就是说，企业购买团体意外险，一旦发生工伤事故，员工从意外险获得赔偿后，仍然有权根据相关劳动合同法要求法律责任赔偿。在这种情况下，企业仍然承担赔偿责任，不能因为意外险对员工进行赔偿而免除自身的法律责任，企业的就业风险没有得到有效转移。

有的老板很聪明，所以我还是买了意外险，保单里把我的公司或者我自己列为受益人。如果发生事故，赔偿直接给我，问题就不解决了？我不得不佩服企业家的悟性。但根据《保险法》第三十九条第二款规定:“被保险人应当为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的受益人。”

也就是说，企业为员工投保人身保险时，受益人不是员工本人就是其近亲属，其他任何人或公司都不能成为受益人。即使有些保险公司把你或者你的公司列为受益人，但是因为这一条违反了保险法，是无效条款，所以保险费还是无法支付给你。

这个社会，不懂法律的人很多，但是出了问题不知道怎么找律师帮忙的人太少了。在这种情况下，一旦律师介入，几乎可以肯定雇主会再付一份。做企业如何规避就业风险？今天，老周给你两个建议:

第一个建议是给员工买社保，其中工伤保险可以有效规避就业风险，缺点是太贵。一个员工一个月的社保费用高达8000，一年几万。更何况社保费用每年都在不断上涨。对于劳动密集型的物流企业来说，真的负担不起！

第二个建议是，你可以通过购买雇主责任险来有效规避就业风险。雇主责任险不同于保障个人雇员的意外险，它保障的是雇主在雇佣过程中应该承担的法律责任。可以代替职工工伤的法定赔偿。也就是说，发生工伤事故，如果依法需要缴纳40万元，雇主责任险缴纳40万元后，你公司就不用缴纳了。但是，如果你买了意外险，保险公司给员工赔付了40万。不好意思，你们公司还要再给员工40万。

所以，如果考虑规避企业的就业风险，一定要注意不要买错保险。可以买社会保险，雇主责任险，但注意不要买团体意外险。因为对于需要规避就业风险的你来说，这是一种白花钱的政策。

白白花钱是小事。关键是就业风险问题还没有解决。真出了事，保险公司赔钱，你又要赔。你说这不是不公正。当然，钱多的话，买了雇主责任险或者工伤保险之后再买一些团体意外险给员工当福利，那就是另一回事了。

有朋友会问？这个太贵了，不能给员工买社保；给员工买意外险没用，一张废纸；这就只剩下雇主责任保险了。这个雇主责任险会不会很贵？其实真的不贵，和意外险保费差不多，保的险种也没有太大区别。但如果发生工伤事故，对企业的法律后果完全不同。雇主责任险确实能起到规避就业风险的作用。

仓库免费保险

大家好，欢迎来到老周解密的物流保险。免费的运费保险和员工保险我们已经谈过了。物流业这个仓库会有免费赔付的保单吗？你不说，真的有。今天老周为你拼凑了这一系列的白交钱，并向你解释了在什么情况下，仓保也会白交钱。

首先说一下物流仓储企业的风险特征，与一般的道路物流货运企业完全不同。道路运输企业的风险是在途风险，说明发生事故的可能性很大，但事故后的损失也仅限于整车损失。一卡车货物损失50万，100万。白白一年两年，也做回来。但仓库运营的风险特征表明，发生事故的可能性比运输企业小，可能几年甚至几十年都不会发生。

但一旦发生火灾等极端事故，损失就太大了。反正在老周这几年的工作经验里，我没见过仓库大火烧一半的。基本上3分钟内不灭火，灭火会非常困难，只能眼睁睁看着它燃尽。一旦发生这样极端的事故，损失可能永远无法挽回。

面对如此巨大的风险，一些风险意识较强的物流仓储企业往往选择投保企业财产保险来解决这一问题。办理保险的过程中，保单有一栏，需要仓储企业填写。

仓储企业的老板开始统计、计算和填写保险项目。这里举个例子，一万平米的仓库。主体结构，造价700万元；配套设备，如自动喷水灭火系统和监控系统，造价200万；存储工具，如托盘、叉车、货架等。，价值100万；仓储货物的价值我们仓储企业并不清楚，只能根据市场价值来估算，大概是1亿左右。填好，总保额1.1亿，交保险费，保险公司出具保险单。

以防万一，我们说的是万一发生特大火灾事故，如果所有的火都烧光了，保险公司会怎么赔偿你？首先保险公司会要求你公司出具资产负债表，然后开始给你算。仓库主体结构，在这张资产负债表上，核实全损，赔付700万；配套设备，也在这张资产负债表上，核实总损失，赔偿200万；仓库工具，还有，核实一下全损，也交100万；赔偿总额1000万，结案。

是，是，是！我们还投保了储存货物的1亿元，不能算在内。在这里，老周会给你一张包票，保险公司90%的理赔经理会告诉你，货物不在你公司的资产负债表上！不是你生意的资产。对不起，根据公司规定，我们不能赔偿。麻烦来了！为什么不赔偿储存物品的最大损失？付了一张废纸！你不给我1亿，我怎么给业主单位付款？

我该怎么办？找保险公司谈？我给仓库里的货物投保的时候，保险费已经交了，保单也开了，你们保险公司要赔偿我。但是，保险公司会有他的道理。我会付你的财产，不是你的财产，所以我付不起。比如你走路的时候，看到一栋废弃的房子，保险公司给你上了100万的保险，保险公司会收你1万。万一失火，或者你找人偷偷放火，保险公司赔你100万，你就净赚99万。如果你能为自己的财产投保得到赔偿，那么大家都会这么做，世界就不会乱了。

这家保险公司的说法有些道理。但是我花了钱给入库的货物上保险，所以得不到赔偿。这个物流仓储企业难道不比窦娥更不公平吗？怎么办？保险公司不赔，这里的货主天天闹。我只能上法庭，但我能打赢这场官司吗？老周在这里告诉大家，这场官司！真的能赢，赢的一方很大。

首先，被保险人可以投保不属于他的财产吗？答案是肯定的，但有前提条件。先看一下财产保险合同。保险标的有明确说明，其中一条如下。这储存的货物不就是仓库经营者为货主保留的财产吗？答案是可以的，仓储企业可以给你保管的仓储货物投保，但是保险公司又会说，你投保的时候，没有说这是你保管的财产。那么如果没有明确的约定，你能支付吗？

保险是合同，不仅受保险法约束，也受合同法约束。根据《合同法》第一百二十五条的相关内容，合同的解释应当反映双方在签订合同时的真实意思表示。物流仓储企业为仓储货物投保了1亿元，缴纳了保险费，标明了财产的地址范围，但仓储企业本身没有货物，无法投保其他仓储货物。保险的真正意图是避免仓库中这些货物的风险。

根据以上两点，再加上保险法的规定，当对合同条款的解释有争议时，有必要做出有利于被保险人的解释。打赢这场官司的可能性还是很大的。但不是每一个这样的官司都能打赢？如果胜诉，保险公司能赔偿吗？老周，我真的不能叫你这包票。毕竟你投保的时候确实没有明确约定，你也有责任。就算法官判你只承担10%，这1亿的10%也是1000万的损失！

此时，有些朋友会问，难道保险公司的理赔经理都知道自己很有可能败诉，那他们为什么还要坚持和我们打这场官司？这和保险公司的内部审计制度有关。理赔经理明白这个理赔的关键，但他的领导可能不明白，内审部门可能也不明白。如果理赔经理签了这个，他会赔，如果他的领导或者内审员在审核的时候说不应该赔，那真的不合理。

理赔经理与其冒被审计的风险，还不如让客户起诉，官司输了，但这不是他的责任。所以我们会看到很多保险公司的诉讼，知道是输还是打。但对于我们的物流仓储企业来说，打官司是一件费力的事。经过一、二审，两年过去了。这一亿元的损失，物流企业是耽误不了的！等待赔偿的货主实在太多了。所以，除非绝对必要，最好不要打官司。通过技术手段，在投保时要把保险纠纷的可能性降到最低，这才是我们真正想做好的。

怎样做才能避免这种白交钱的情况？答案很简单。申请保险的时候明确约定就好了。所有不属于你企业，由你企业保管的财产，投保时都会放在后面的括号里。比如仓储货物，业主的，用括号；仓库，租用，带支架；以此类推，即使小到一个托盘，租一辆叉车，也是同一个支架。

如果这还没完，你必须在保险单的特别约定栏注明:在本保险单的保险项目中，仓库和储存的货物是保管的财产。而且在保险公司出具的保险单的特别约定中，一定要注意这句话，否则要求保险公司退单并重复，或者补正并补充这句话。

这样，当事故再次发生时，保险公司就很难以类似的理由拒绝赔偿。物流仓储企业的保险存在很多误区和细节。比如基本险、综合险和企业财产一切险的区别；商品低估的处理；装卸引起的事故是否可以赔偿；水线豁免对仓库浸水事故赔偿的影响等其他问题。这里空间有限，以后让老周慢慢解释。

舰队保险白交了

在之前的节目里，老周已经讲过运费保险，员工保险，仓库保险。物流行业的车队老板拒绝了，说你得说说货运车队的车险。老周在想，这车险有没有白交钱的情况？那正好。前两天国内某知名物流公司加了我的微信，对保险安排做了更深入的交流和探讨。

在沟通的过程中，我了解到这家企业每年的运输车辆保险保费支出高达5000万。经过这两天的仔细考虑，我坐不住了。每年交这个保费合理吗？今天老周冒着得罪保险公司的风险，白交了一系列钱，加一个。给大家解释一下，什么情况下，车队的车险会白交。

就货运车辆的保险而言，不存在白交钱这种事。因为你的一辆卡车的保险已经存了，也就是保费一两万，保险公司最多可以为这辆卡车提供100万。但就车队而言，尤其是大型车队，每次转弯保费都是几千万，所以白交钱的可能性会大很多。相信大家都会认同这个观点。管理制度越完善，先进的管理工具越完备，管理水平越先进，车辆事故发生的频率和频率就会越低。车队保险的总赔付率将越低。

就上一家物流公司来说，货运车辆保费支出已经达到5000万，不需要交强险，国家一定要买。据保守估计，这个商业保险至少占60%，3000万。3000万保费真的要全款交吗？如果上述车队的商业保险赔付率连续两年不超过70%，那么你真的要考虑一下以自保的形式经营是否更合理。

首先老周给大家介绍一下什么是自我保护的风险管理。自我保护是在没有商业保险公司参与的情况下，在风险可以控制的情况下，采取风险保留的一种风险管理方法。简单来说，你不希望保险公司参与，出了事故要赔偿。哪个运输车队的车险可以采取自保的形式？

至于上面的例子，我们来看看能否以自我保护的形式进行操作:

1.根据大量保险公司的规律，一定数量的运输车辆整体风险率相对稳定。比如1万辆同类型货车，一年内的事故率和损失率相对稳定，这是保险公司制定保险费率和经营保险利润的依据。大数定律也适用于一定规模的大型船队，其风险率和赔付率不会有太大的波动。

2.商业保险费3000万，赔付率70%，即赔付金额2100万。如果采取自保的形式，剩余保费900万。在车队发生极端事故的情况下，车辆的总损失加上50万第三方责任将少于100万。自保省下的900万，足够抵御9次极端事故造成的损失。车队一般一年有一两次极端事故，九次？几乎不可能。

综上两点，既然大型船队的事故率和损失率会相对稳定，盈余保费可以抵御高达九倍的极端事故冲击，那么这支船队可以尝试自保。保护自己有什么好处？

第一个好处是采用自保后，会对车队的安全管理起到积极的推动作用。例如，司机在没有车辆保险的情况下驾驶会变得更加谨慎，从而降低事故率。安全管理部门将制定更严格的管理措施，降低事故率。

自我保护省下的钱可以投入更多的安全管理设备。比如我们行业内知名的物流公司OBD，收集了大量数据并进行分析，发现当车辆转弯速度小于30公里/小时，正常行驶速度小于80公里/小时时，事故率和货物损坏率可以大大降低；自我保护后，如果通过各种管理手段进一步降低损失率，可以做出更好的激励措施，鼓励大家做得更好。

当这种积极的促进使事故率和货物损坏率不断下降时。事实上，整个公司的安全管理水平、准时率、运营效率和客户关系都在逐年上升。

第二个好处是降低成本，增加利润。商业保险费3000万，赔付率70%，即赔付金额2100万。如果采取自保的形式，剩余保费900万。对于利润率越来越低的物流企业来说，省下的每一分钱都可以是真金白银的利润。

自保的好处不少。但老周想说的是，并不是所有球队都适合自我保护。团队在什么情况下可以考虑保护自己？在这里，老周给出了四个建议条件:

1.首先，你的车队必须是自己的车队，不能是附属车队

2.车队已经达到一定规模，车险商业保险费至少1000万

3.车险连续两年商业保险赔付率不超过70%

4、管理制度完善，管理水平高，对自己的安全管理水平有足够的信心

当这四个条件都具备的时候，可以考虑努力保护自己。说实话，老周这一期的节目其实压力挺大的。为什么？得罪人！就今天的例子来说，如果采用自保的话，这支车队的成本会减少900万，但是对于保险公司来说，保费收入会减少3000万！但是老周想走还是要谈的。是谁让我们站在了物流业的一边？之前的节目也是令人反感的。得罪的再厉害，也管不了那么多。没关系。