网上房贷计算器 小心！网上房贷计算器也会犯错

■本报记者文/照片

近年来，各大网站都推出了各种抵押贷款金融计算器，许多客户在申请抵押贷款前经常使用这些工具来衡量自己的还款能力。但是这些计算器有时候并不“方便”，住在福州济南区的陈小姐上周贷款卡住了。原来陈小姐之前登录的计算器利率设置错误，使得月供不足100元。陈小姐无意中在这个月供水平上给单位开了一张收入证明。结果，每月实际付款超过月收入的一半，并被拒绝贷款。

超过月收入的月贷款有50%被拒绝

陈小姐告诉记者，她在春节前买了一套房子。上周她去银行办了贷款签约手续，正常几天就可以贷款了。但上周银行工作人员来电告知，陈小姐月供超过月收入一半，系统审核失败，无法发放贷款。

接到通知后，陈小姐认为银行搞错了，因为她之前已经在搜房网上算过好几次月供了。陈小姐说，她买的房子总价200多万，申请的组合贷款78万，其中公积金贷款60万，商业贷款18万。房贷计算器算出来的月供是5214元。陈小姐说，她的月收入其实超过了11000元。由于月供是5214元，经过几次计算，她只申请了10500元的收入证明，其中50%是5250元，月供5214元刚好不到月收入的一半。

陈小姐又找银行核实，银行工作人员说银行系统的计算不会错。陈小姐找朋友查看，才发现原来网站上的金融计算器设置有误。组合贷款模式下系统自动显示的公积金贷款利率没有上浮10%，而是执行了基准利率，因此计算出的月还款额比实际少了100多元。“没想到在线计算器出现了这么低级的错误。”陈小姐说急着贷款，没想到因为上述原因耽误了。

计算器设置不正确，会引起麻烦

记者昨天在网上搜索了金融计算器，现在各大网站都推出了方便人民的金融计算器，其中抵押贷款计算器有两个版本:自动利率输入和手动利率输入。在陈小姐提供的网站的房贷计算器上，记者选择了组合贷款模式，根据陈小姐的贷款金额分别输入，然后选择贷款利率。利率栏系统显示利率上涨1.1倍，记者选择点击，计算出月供5214元。据记者搜索，虽然系统显示利率上调1.1倍，但公积金贷款利率仍显示4.5%的基准利率，根据现行规定需要上调10%至4.95%。记者随后手动将公积金利率改为4.95%，月供变为5360元。这样陈小姐的月供真的超过了月收入的一半。

据业内人士介绍，部分网站计算器利率选项设置滞后，参数未及时更改。如果客户根据他们自动计算结果，就会有偏差。所以他们要想精确计算，最好先计算实际浮动水平，然后手工输入实际贷款利率，或者提前请银行帮忙计算。

也可以支持其他资产证书

记者了解到，当人们办理抵押贷款业务时，银行需要客户出具由其单位出具的月收入证明。按照规定，客户每月的贷款金额不能超过其月收入的一半，也不能超过其家庭收入的一半。以前信贷规模比较宽松的时候，稍微有点偏差银行也不会太在意。近年来，信贷规模不仅整体紧张，而且银行贷款审查也变得更加严格。除了加强贷款用途的审查，更注重月供应量的比例。

荣荣某大银行个人贷款负责人告诉记者，如果客户每月支付金额超过月收入的50%，将无法通过审核办理贷款业务。特别是收入证明一旦扫描入库，客户一般很难再找到另一家公司开具新的收入证明。但业内其他人士也表示，月收入被证明是一个硬性指标，在正常的业务受理过程中，银行会更加注重将客户的月还款能力控制在月收入的50%以内。但收入证明并不是银行评估客户每月还款能力的唯一因素。银行通常根据客户的房地产信用证明、主账户资金交易明细等相关辅助凭证来判断客户的还款能力。此外，银行还会通过客户的存单等资产综合分析客户的还款能力。

昨天，陈小姐告诉记者，经过与银行的反复沟通和协商，银行认为其特殊情况和日常收入水平是合适的，最终同意让其重新出具单位收入证明。