多米贷 微贷网，悬了！

小额贷款网络是否面临被暂停的风险？

文|薛冰

6月即将到来，传闻中的网贷平台即将正式备案，但车贷巨头微贷网可能会因为无法完成备案而面临网贷被叫停的巨大风险。

5月20日晚，在美上市的小额信贷网络第二大股东丁涵裕友在回复深交所年报询证函时表示，“监管环境的收紧可能会对小额信贷网络未来的表现产生负面影响”。“小额信贷网将力争尽快办理注册，但如果小额信贷网未能完成互联网金融备案或未能取得电信和信息服务营业执照，则可能面临被要求停止网上借贷中介业务的风险”。

有消息称，在美上市的小额信贷网络股价大幅下跌，跌幅最大超过5%。

对三证有怀疑

注册资本不达标

2016年8月，先后出台了《点对点借贷资金存管指引》和《点对点借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》两个文件。

根据这两份文件，网贷平台必须具备信息安全三级保障、电信和信息服务营业执照、资金银行存款证明，才能获准参与网上资金和信贷匹配业务。

政策一出，圈子就炸了。当时真的很少有平台有这三个证书。事实上，根据第三方平台的统计，到目前为止，国内三证齐全的网贷平台还不到70家。目前还有近千个操作平台。也就是说，只有这一家能顺利通过备案平台，不到总数的10%。更别说很多平台还存在这样那样的问题。

根据Handing Yuyou的公告，小额信贷网作为国内主要的按揭车贷网贷平台，已经运营8年，但至今未取得电信和信息服务业营业执照，依然是“三证不全”的困难户。听起来很难相信。

金瓶梅登录小额信贷网官网查看其合规历史后，发现其已获得ICp电信经营许可证，并通过国家信息安全等级测试，资金以厦门银行名义存放。

关于ICp电信业务的牌照问题，金平美联系了小额信贷网相关人员。据此人介绍，微贷网已取得ICp电信业务牌照，官网有证书号。那么，作为小额信贷网的第二大股东，Handing Yuyou为什么要这样回复深交所的查询呢？

2016年8月，在《暂行办法》颁布之前，微贷网尚未取得ICp电信经营许可证。据相关统计，当时正常运营的平台有2281个，而约有211个有ICp营业执照，90%的p2p平台没有拿到执照，大部分平台只有一个ICp备案证书。出人意料的是，小额信贷网在暂行办法颁布三天后才拿到牌照。

申请ICp营业执照需要时间。电信管理机构根据《电信业务经营许可证管理办法》，应当自收到申请之日起60日内完成审查。当时很多人质疑为什么微贷网这么快就拿到了这个重要牌照。有媒体报道说应该提前申请了。

现在微贷网官方声明和第二大股东在获得ICp电信营业执照的问题上有明显的冲突。金瓶梅没有联系相关负责人交到玉有，只有当事人知道真相。

“现在小额信贷网络合规备案流程在哪里？目前存在的主要问题是什么？”

当被金瓶梅询问时，上述小额信贷网人士表示:“如果我们目前正在备案合规，我们正在按照监管要求推进。我现在真的不知道很多细节，因为我们政府在推进。我们正在尽最大努力配合提交的材料或需要完成的内容。如果遵从的难度很大，那么每个人面临的困难可能都是一样的。之前也有报道。基于之前提出的方案，在注册资本和备用金提取方面，会有一个比较大的平台。一定压力。”

根据之前公开的信息，小额信贷网的注册资金为128099790.00元，实收金额为128099790.00元，与国家平台注册资金5亿元的要求相差甚远。截至发稿时，尚未有小额信贷网注册资本增加的消息。

强制购买保险

涉嫌暴力收藏

近年来，随着交易规模的不断增长，小额贷款网络也遇到了许多质疑，客户投诉不断增加。

根据第三方平台收集的投诉公开数据，截至5月23日晚，客户投诉917起，结案431起，占47%。客户投诉主要集中在高额砍头利息、强制保险、暴力催收等方面。

5月23日下午4点，一位齐女士诉苦:“微贷网前期成本较大。2000三月利息借100多块钱的前提下，还有400块钱砍头要还。”

5月22日晚7: 00，一位肖女士诉苦:“2019年1月13日，她通过推荐的多米贷款借了4000元，实际还款3760元，半年还730元，每月还，三期共计2185.35元。分期还款包含运营管理费，第六期总运营管理费为256.02元。不知道就收这个运营管理费是什么意思？为什么实际支付金额与合同金额不同？还款本息算哪个？”

5月7日凌晨6点，一位陈女士投诉:“多米贷款被迫购买保险。贷款金额5000元扣至4250元，后续利息按5000元计算。不买保险是赔不起的。”

4月23日中午1点，某黄先生诉苦:“给亲戚朋友发借款人照片，暴力领取！发送信息威胁。”

图片来源：聚投诉图片来源:收集投诉

前不久，安徽省安庆市盈江区人民法院通报说，安庆小额贷款网络公司负责人戴某某和业务员朱某某因故意毁坏他人财物，分别被罚款1万元。据了解，在这起暴力催收案件中，被告戴某某为了追收受害人吴某的逾期贷款，邀请公司员工被告朱某某、胡某某、郑某某跟随吴某驾车进入吴某别克尾部，然后用脚踢开吴某别克的门窗。被告朱某某用棒球棒打碎汽车的窗玻璃，造成汽车尾部和车门损坏。

对于上述问题，小额信贷网上述人士向金瓶梅解释:“这种情况会分为很多情况，因为每个平台都会有投诉，所以有些借款人不想还款，所以会投诉。我们处理的一些案例是一些客户不想还款，所以他们会投诉。这是同一个范畴。还有一种可能是业务员私自操作，也有可能。从之前处理的一些案件来看，确实有几个原因。不代表客户投诉一定是平台问题。当然，如果我们发现问题，我们一定会处理和改进。这是肯定的。”

关于催收，小额信贷网上述人士坦言，“自有和外包都有，目前都可以有效控制。至于第三方是谁，这个目前的业务还没有告诉我们，我可以问，但是如果不方便透露，估计也不能说，因为还涉及到业务合作。”

当然也不排除个别客户投诉微贷网是因为不想还钱。但是从收集投诉平台上关于小额信贷网的投诉频率来看，客户投诉太多了，几乎每天都有，有时候一天会被投诉很多次。

即便如此，小额信贷网络客户逾期率大幅上升。

图片来源：微贷网财报图片来源:小额贷款网络财务报告

财务报告显示，2018年第四季度小额贷款网络贷款不良率为4.57%，较第三季度的3.10%上升47.4%；整体不良贷款率为6.45%，较第三季度的4.57%上升41.1%。不良贷款率的上升说明违约人数大幅增加。是公司风险控制体系不完善导致的吗？终止贷款产品占比也很高，达到整体违约不良率的29.15%。那么，这些贷款变成坏账了吗，怎么解决？

对此，小额信贷网上述人士强调:“第四季度不良率问题，应该是行业原因较多。去年行业平台不良率上升。这不是例子。也可以参考其他平台。目前我们第一季度的财报还没出来，这个数据我还没看到。从行业来看，从去年底开始有所好转。”

无论如何，与上市同行相比，微贷网的这些财务数据都不是很好。