平安惠普 平安普惠不普惠？服务费、保险费高过利息遭质疑

投诉对象:平安普惠

投诉内容:疑似砍头利息、服务费、保险费过高

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近年来，随着监管部门整改力度的不断加大，互联网贷款市场的各种乱象得到了有效监管，行业发展逐步向健康有序的方向迈进。但在这种背景下，仍有少数金融机构打着“擦边球”，游走在违反法律法规的边缘地带，侵害金融消费者的合法权益。

近日，部分消费者在黑猫投诉平台上投诉，中国平安的子公司平安普惠涉嫌在向用户发放贷款时存在多种违规行为，变相增加了消费者的还款负担。根据黑猫投诉平台的数据，截至目前，平台上共有3894起针对平安普惠的投诉。消费者投诉的主要原因是“砍头利息”和“高额保险服务费”。

背靠中国平安大树，为什么平安普惠不那么爱惜羽毛？消费者反复投诉的背后，平安普惠的收费逻辑是否合理？打着“普惠金融”的旗号，平安普惠的贷款产品真的“普惠”吗？

利益斩首的问题屡禁不止

消费者钟先生投诉称，2017年7月在平安普惠平台申请了本金为2万元的车主贷款，该贷款分36期偿还。申请完成后，钟先生发现贷款实际金额只有19400元，本金中的600元是平安普惠在贷款过程中一次性直接扣除的。

无独有偶，消费者黄先生于2018年在平安普惠平台上申请了一笔本金50000元的车主贷，放款后，本金的中1500元同样“不翼而飞”，最终实际打到黄先生账上的资金，只有48500元。巧合的是，消费者黄先生在2018年在平安普惠平台申请了本金为5万元的车主贷款。贷款发放后，1500元本金也“不见了”，最后实际打到黄先生账户的资金只有48500元。

从钟先生和黄先生的遭遇不难看出，两人在借款过程中，均被平安普惠收取了所谓的“一次性初收费”。通常来讲，贷款所产生的利息，应由借款人在合同履约期间，按照双方此前达成的还款规定分批偿付人。但在现实中，部分放款机构为了确保利息的有效收回，在放款过程中便将部分利息从本金中扣除，这种行为即通常意义上的“收取砍头息”从钟先生和黄先生的经历中不难看出，两人在贷款过程中都被平安普惠收取了所谓的“一次性初始费用”。一般来说，贷款产生的利息应由借款人在合同履行过程中按照双方事先达成的还款规定分批偿还。但在现实中，为了保证利息的有效回收，一些借贷机构在借贷过程中会从本金中扣除部分利息，这通常被称为“收取斩首利息”

业内人士认为，砍头利息的存在极大地损害了借款人的合法权益，使得借款人实际获得的贷款金额少于合同约定的贷款金额，从而增加了借款人的负担。同时，我国法律已经规定了机构收取斩首利息。《中华人民共和国合同法》第200条规定，在借款合同中，不得提前从本金中扣除贷款利息。提前从本金中扣除利息的，按照实际贷款金额归还贷款，并计算利息。

服务费和保险费比利息高得多

除了砍头利息，很多消费者还质疑平安普惠收取的“服务费”和“保险费”过高，收费逻辑不合理。具体以王先生为例，他于2019年3月在平安普惠平台申请了一笔本金为12万元的贷款，分36期偿还。

根据王先生提供的贷款明细截图，到第32期还款时，还款总额为21，946.2元。其中本金已还11894.37元，利息已还3235.83元，已还成本高达6816元。

王先生表示，自己非常不能理解，为何一笔贷款的其他费用，会高出贷款利息2倍有余。根据王先生提供的资料，新浪金融曝光台发现，平安普惠方面收取的其他费用主要为两部分：“保险费”和“服务费”。王先生说，他不明白为什么贷款的其他费用会比贷款利息高2倍以上。根据王先生提供的信息，新浪金融曝光站发现，平安普惠收取的其他费用主要由“保险费”和“服务费”两部分组成。

“我曾经问过平安普惠的售后经理，他们说服务费和保险费其实是利息”。王先生质疑既然是利息，为什么要以“保险费”、“服务费”的名义收取？他认为，平安普惠涉嫌变相提高贷款利率，增加消费者还款负担。

根据平安普惠的“保险费”和“服务费”收费标准，新浪金融曝光站称平安普惠为官方客服，但截至本文发表时，尚未能联系到平安普惠。根据黑猫投诉平台的查询，绝不会有少数消费者出现类似王先生的情况。很多用户表示无法理解平安普惠收取的高额保险和服务费，要求退款。

平安普惠不普惠？平安不万能？

据公开信息，平安普惠是平安集团旗下金融服务公司，开展融资担保、融资咨询、小额贷款等业务。据平安普惠官方介绍，平安普惠主要是帮助小微企业主、个体户、普通工薪阶层获得专业贷款服务，帮助中国实体经济发展。

但与平安普惠自我描述的美好画面不同，现实中对平安普惠的投诉屡见不鲜。根据黑猫投诉平台的数据，截至目前，平台上共有3894起针对平安普惠的投诉。消费者投诉的原因主要集中在上述“砍头利息”、“高额保险服务费”等问题上。

关于普惠金融的发展，前央行副行长吴晓灵曾表示，开展普惠金融很重要，但金融启示不容忽视。在她看来，科技是一把双刃剑，用好了会促进金融发展，用错了会造成更大的社会损失。用互联网技术包装的非法活动更具有欺骗性，涉及的领域更广，涉及的资金也更多。

诚然，互联网贷款市场的兴起在一定程度上促进了社会的经济发展，但如果不加以规范，也会给社会和个人带来沉重的负担。国家对互联网贷款市场进行监管的目的，不仅是为了防止借款人因高利率而走向死胡同，也是为了避免高利贷泛滥而造成的社会经济混乱。同时，作为金融消费者，养成良好的消费习惯非常重要。消费者在选择贷款产品时，必须阅读各种条款的细节，并保留相关证据，以免日后陷入纠纷。