认证 直击认证痛点 助推保险行业跨入“实人制时代”

经过几十年的快速发展，传统的保险业务已经完成，保险业逐渐进入微利时代。在这种情况下，科学技术，尤其是以AI为代表的尖端技术，将成为打开保险业增量市场的重要变量，保险业将逐步从代理人驱动和资本驱动向技术驱动过渡。技术驱动的保险业最初的目的是为了解决目前用户认证过于依赖人工的痛点，即通过技术手段直接将保险业从保单系统推向实名制。因为这不仅是用户接触保险业务的开始，对后续保险产品的推荐、设计、理赔、服务都有很大的影响。

随着人工智能的快速发展和人脸识别、声纹识别、微表情、OCR、身份验证等创新技术的成熟，我们可以看到解决用户认证问题的希望。平安集团金融一户通近日发布并向保险行业开放的“智能认证”AI应用技术包，就是这方面的探索。所谓“智能认证”，是基于产品背后海量数据(603138)的积累，通过人工智能创新技术，快速验证人、相关行为和属性。更直接的说，“智能认证”的目的是快速证明当事人的信息和有效证件必须由自己持有和使用，当事人所作的决定是其真实意愿的表达。这项技术的成熟和开放，将在很多方面重塑保险业务的很多环节甚至整个流程，增强投保人的用户体验，使保险机构运营更加高效。

在保险业的后半部分，技术被用来解决用户的痛点

随着中国经济的快速增长，保险业得到了突飞猛进的发展和壮大。保险公司数量已达数百家，保费收入逐年增加。根据中国保监会公布的数据，2016年，中国保费收入达到3.1万亿元，同比增长27.5%。保险业总资产达到15.1万亿元，同比增长22.31%。从这些指标来看，中国已经成为一个真正的保险国家，但离保险强国还很远。主要原因是中国在保险密度和保险深度上与发达国家还有数倍的差距。这一方面与我国保险业务发展阶段比较早有关，更重要的是传统保险模式下的用户体验存在很多痛点，阻碍了保险业的进一步发展。

保险行业的痛点往往是从保险阶段开始的。大多数情况下，被保险人需要提供大量信息，填写大量表格，还需要在保险公司的柜台亲自查看几次信息，然后要等不同的日子。在这一过程中，保险代理人的情况千差万别，使得信息不对称下保险代理人误导销售的情况频频发生，由此产生的纠纷往往导致非正常退保。一旦保险理赔条款被触发，用户申请理赔会很头疼。用户不仅会遇到索赔申请的许多环节和复杂流程，还会面临漫长的等待。

总的来说，用户对服务体验和安全性的担忧已经成为阻碍保险业更快发展的关键因素。显然，很难通过保险产品和模式的创新来彻底解决这个问题。更重要的是，要通过技术重塑保险业的服务流程。科技创新将逐渐成为保险业发展的核心动力，直接推动行业进入“后半段”。“后半部分”的赢家属于那些能够以用户为中心，让用户满意的企业。

“智能认证”:保险业背后的科技重塑

大约从2015年开始，科技的力量逐渐被保险公司特别重视。这就是“技术+保险”的1.0时代。随后，各大保险公司加大了科技投入，开始强调科技与保险服务各方面的结合。这就是“科技+保险”的2.0时代，科技和保险开始跨境融合。金融一户“智能认证”技术的开通，将加速“科技+保险”进入3.0时代，即科技将开始改造传统保险业务的运营流程。

“智能认证”可以看作是近年来兴起的“真人认证”的突破性尝试，与之相对应的是“实名认证”。从“实名认证”到“真人认证”，技术上有很大进步。“实名认证”锁定用户账户，但无法判断该账户是否被同一人使用，是否存在申请信息，是否存在伪造身份或拨打他人账户，是否存在骗取或购买他人信息的行为。相比之下，“真人认证”可以准确锁定个人，因为它不仅需要用户拍照验证身份，还需要根据需要进行一系列随机动作，很难造假。“真人认证”不仅大大提高了认证的准确性，还简化了认证步骤，大大节省了时间和成本。此外，“真人认证”也适用于无线终端，可以保证用户随时随地在线认证。

在智能认证的推动下，保险业进入了“真人认证时代”，将从根本上解决长久以来的不安全、不方便、无忧的痛点。智能认证对可以快速验证代理人和投保人的相关行为和属性，从而大大减少保单销售过程中的纠纷。

在上述保险行业的痛点中，流程复杂、等待时间长的核心症结在于无法快速确定用户信息的准确性，导致需要人为增加流程，增加人工审核和验证的投入，导致工作流程低效，营销和后续服务依赖人力，成本负担过大。“智能认证”技术在快速确定用户信息方面实现了飞跃，将为用户带来全新的保险、理赔等服务体验。同时，通过机器验证，将大大节省和解放人力，降低公司的运营成本。此外，更规范、标准的操作流程将有效减少误导销售的发生，从而减少异常退保。

据了解，平安金融一户通智能认证产品投入使用后，新合同保险退保率降至1.4%。对于“理赔难”的问题，通过真人认证技术结合在线智能，处理时间从三天增加到30分钟，大大提高了客户满意度，保单覆盖率翻了一番。同时，智能认证技术可以覆盖保险公司90%以上的客服环节，公司客服效率有了质的飞跃。

总之，更高效的认证是解决传统保险业痛点的关键，可以起到引领作用。因此，有理由相信“智能认证”的开放技术将为行业带来巨大变化。

未来已经到来:“智能认证”的更大未来

“智能认证”除了对用户体验提升、运营效率提升、节约成本的贡献外，还在更高层面上为行业设定了预期，即通过建立健全完善的账户体系来煽动更大的未来。

目前，保险公司和投保人之间缺乏持久有效的沟通渠道也是沟通和监管过程复杂、成本高的重要原因。未来，当“智能认证”技术越来越普及并逐渐成为行业标准时，从保险开始，保险公司可以利用人脸识别、声纹识别等科技手段，结合用户的其他信息，为每个客户建立详细、准确的个人档案，从而初步形成用户账户管理系统。

不仅如此，“智能认证”通过完善的账户系统将用户还原为清晰可信的个人，将账户系统周围的所有信息数字化。这样既打破了用户信息的碎片化状态，又整合了用户的数据，更全面地了解用户，从而为用户做出个性化的推荐。

就认证而言，“智能认证”看似只是认证的一小步，实则是科技改造保险业的一大步。可以说，以“智能认证”为代表的人工智能技术创新将成为推动行业发展的源动力，同时也将成为“真人系统时代”的最大助力。它将全面应用于保险公司业务流程的各个方面，也将为保险业未来的远程、在线和移动服务提供广阔的发展空间。