为什么移动支付 移动支付为何在德国“长不大”
房产动向苹果支付在德国开通服务已经有几个月了。据笔者观察，拿出苹果手机结算的人并不多，德国媒体对这一“新事物”的前景也并不看好。比起刷手机，德国人显然更喜欢持有“真金白银”。
根据德国联邦银行最近的一份报告，德国每年大约有200亿笔零售交易，其中3/4是以现金支付的。在德国人的钱包里，平均有103欧元的现金，而在法国只有32欧元。就连我们公司长期使用的信用卡空在德国的持有率也只有36%，在美国高达62%。对于很多德国人来说，信用卡消费通常指的是借记卡，经常用于大规模消费。毕竟自动取款机是有取现限额的。
文化传统和隐私问题通常是解释德国人偏好现金的两个维度。然而，这并不能完全解释为什么移动支付没有在这个国家发展起来。事实上，在德国拥抱新支付技术的人很多，每天大约有13%-18%的德国人使用移动支付。一些当地的高科技支付公司甚至在上个世纪就成立了，但从未发展壮大。
有一个细节揭示了另一个障碍。以刚刚进入德国市场的苹果支付为例。在其申请页面上，支持该功能的德国银行只有9家，其中不乏一些不知名的商业银行，很多大银行依然对苹果紧闭大门。在德国，有1800多家银行企业。
在金融领域，传统银行和科技企业是互补的。一方面，与科技公司合作，紧跟科技潮流，有助于银行业赢得新的发展机遇；另一方面，银行业成熟的结算平台和身份认证系统也为科技企业的进一步发展做出了贡献。
但令德国银行业担忧的是，两者合作可能会出现另一种结果，即利润被挤压，市场被侵蚀。换句话说，现金支付和无现金支付都是德国银行自己的领地。与移动支付不同，无现金支付并不是什么新鲜事。半个多世纪前问世的信用卡解决了这个问题，银行业在此基础上发展出了一套成熟的支付和盈利模式。北欧国家广受赞誉的无现金社会也是以信用卡体系为基础的。
然而，移动支付是另一回事。从银行的角度来看，为移动支付技术搭建新的结算系统，提供身份认证服务，可能长期无利可图，甚至可能培养竞争对手取代信用卡。传统银行业为了自己的切身利益，不仅给不出适合移动支付的土壤，甚至有将其扼杀在萌芽状态的冲动。即使是合作，也会局限在传统模式的框架内。如今，在德国，Apple Pay和PayPal在功能上都受到严格限制，根本无法涉及银行的核心业务。
这也是苹果、PayPal等新兴第三方支付平台与德国乃至欧美银行业关系的缩影。归根结底，以盈利为主要目标的欧美银行业，并不欢迎任何“外来作秀者”。没有商业前景和消费习惯的巨大变化，欧美银行很难有动力扭转人们的支付偏好。