外资银行信用卡 外资银行信用卡和国内信用卡有什么区别 有什么特点

该网站于2007年9月26日报道。

近年来，除了中资银行不断发展信用卡业务之外，外资银行也纷纷瞄准中国市场，推出信用卡。那么，国外银行信用卡有什么特点呢？

由于个人原因，刚进入职场两年的小杨，准备重返校园，申请几所美国学校，最后就读于一所美国商学院。考虑到国外消费的需要，小杨选择了一家总部在美国的外资银行办理信用卡。据了解，与中资银行“大而全”的信用卡不同，外资银行的目标客户群通常较小，小杨是大多数外资银行锁定的目标之一。

“目前，外资银行的信用卡客户类型主要是有海外背景的客户，比如长期在国外生活、留学、就医等。这类人不仅对外资银行比较了解，对海外收支也有需求。许多综合银行甚至推出了包括信用卡业务在内的一站式银行服务，如花旗集团(Citigroup)和汇丰银行(HSBC)的海外留学服务。”中国人民大学崇阳金融研究所访问研究员董希淼说。

董希淼表示，除了留学生，大型、资金雄厚的外资公司或外资企业在华子公司也是外资银行的潜在客户，这类企业的员工在选择发卡银行时，通常对所在国家的银行有一定的偏好。

而且，随着我国“走出去”战略的逐步推进，越来越多资质优秀的国有企业和民营企业成为重点客户。“此类客户与外资银行有长期业务往来，资金透明度高，受到外资银行信用卡业务的青睐”。

此外，恒丰银行研究院研究员杨锐表示，由于考虑海外资产配置，国内高净值富人将选择外资银行作为其理财和资本收支的重要渠道之一，这一群体也成为外资银行信用卡业务的交叉销售对象。

2008年，东亚银行在中国发行了第一张外国银行信用卡。随后，许多外资银行纷纷通过发行信用卡进入中国零售银行市场。但是从目前的发展情况来看，并不尽如人意。

“十年来，一方面，中资银行信用卡业务突飞猛进，境外支付结算服务不断完善，功能和优惠逐步与外资银行信用卡并驾齐驱。”杨锐说。

另一方面，外资银行的信用卡业务受到mainland China营业网点的限制，信用卡业务的拓展受到一定程度的限制。

以花旗银行为例，美国花旗银行的信用卡业务主要通过信用卡本身较高的利率获得收入，年费收入成为其收入结构的重要组成部分。

在长期超前消费意识和珍惜信用记录的社会环境下，花旗银行在美国的信用卡净利息收入可高达79%。然而，在我国，这种盈利方式受到了挑战。

记者了解到，在盈利模式中，信用卡业务通常有两种，一种是基于利息收入，大中型商业银行一般在取得信用卡发行资格后，通过发行信用卡来提高客户粘性；

另一种是商户返利模式，持卡人通过商户与银联或商业银行之间连接的POS机，用银行卡向商户进行结算，商户向发卡机构支付结算费用。

“外资银行的信用卡业务在当地有长期的信用循环消费环境，所以大部分是基于第一利润模式；相反，中国的银行信用卡在第二种方式中占的利润比例相对较高。”董希淼说。

他进一步补充说，在收入结构上，与中国银行信用卡通常以年费减免的方式进行竞争不同，外资银行信用卡通常不减免年费。而且外资银行信用卡年费收入是其收入结构的重要组成部分，而中资银行则不同。

因为国外银行信用卡年费免的比较少，所以习惯于信用卡数量或金额达到一定限额就减免年费的中国消费者似乎有些“无根据”。

据业内人士介绍，外资银行信用卡业务的一个共同点是走差异化路线，主要面向中高端客户。所以产品功能和权限的设计也是中高端的主要需求，比如里程积分兑换功能、附带旅行权限和酒店权限等。

“在中国，外资银行长期不发行信用卡，产品有限，主要走中高端路线。所以在发卡量上无法和国内银行相比，实际信用卡用户也不多。”信用卡分析师孟立伟表示，消费者没有必要盲目追求外资银行的信用卡，而是要根据自己的实际需求选择合适的信用卡产品。

比如国外银行的信用卡，日常消费折扣很少，很多优惠活动主要集中在商务旅行和国外消费。同时，外资银行线下网点较少，线上服务也没有国内商业银行完善。

“对于确实具备境外交易和资金收付功能的消费者，可以选择适合自己年费、费率、账户管理费等的境外银行信用卡。”董希淼表示，大型外资银行可以为此类客户提供全程一站式金融服务，信用卡业务只是一个附加产品。

还有一点值得注意，不过，在国内消费的话，要经过银联清算渠道，国外银行信用卡不会因为发卡银行在国外而得到优惠。相反，如果中资银行的双币信用卡在国外消费，还可以享受“免1%-2%货币兑换费”、“人民币结算，还款无需购汇”等优惠待遇。所以我们不用为了面子之类的原因去申请外资银行的信用卡，最重要的是根据自己的需求来选卡。