平安少儿平安福 多少妈妈跌进了少儿平安福这个坑？

上周我分析了一下终身寿险，“有多少妈妈掉进了孩子平安幸福的坑里？”(第一部分)某母婴平台在其微信官方账号转载了这篇文章——真是一石激起千层浪，不少妈妈也加入了热烈的讨论。

整个寿险部分孩子的平安幸福都被人这么骗了？它的重疾保险呢？今天我们继续探讨儿童平安福2017版的重疾保险部分。

儿童平安福2018版4月1日刚上线，文章后面会详细评价。

高度保险费

像终身寿险中的部分，我们来对比一下儿童平安福和市场上其他产品的费率(这里以健康保险为例)。

我们先来看看孩子平安幸福的费率表:

0岁孩子交20年，每年每交1万元保费需要交69元。

儿童平安福0-5岁男童率表

让我们看看健康保险费率表:

0岁孩子交20年，每年每万元保费需要交56.2元。

如果选择50万的保险范围，孩子的安全福利每年要比医保多花640元。20年缴费期总保费高12800元。

单位:元

这对于一般家庭来说已经是一笔巨大的金额了。我们可以用这一万块钱去投资或者买其他更有价值的东西，而不是白白送给平安。

现在看来，儿童安全和重疾保险的保费太高了。看到这里，妈妈们唯一能安慰自己的是，它可能有更多的保护。

来吧，让我们继续往下看。

重大疾病保险的类型

我们继续比较儿童安全和健康保险的两种产品:

通过上表的对比，我们发现医保不仅疾病种类比孩子多，而且对轻症的赔付也比孩子多。无论是类型还是额度，孩子的安全和福祉都相形见绌。

当然，孩子平安幸福的坑不止这么深！

妈妈们一定要往下看，才知道真相和你从平安特工那里了解到的有多么不同！

没有小的豁免

小病免是指被保险人患小病后，可以免交晚期重疾保险的保费。这对消费者来说是一个巨大的保障，但我们只是在儿童安全和福利的重疾保险条款中没有发现这一点。

然而，在市场上，如最具成本效益的重大疾病保险，轻微疾病豁免规定如下:

缺乏等待期保证

儿童福利不仅在保费和疾病类型上不如健康保险，还有一个致命的缺点，即缺乏等待期保障。

儿童平安福大病保险等待期为90天。相比市面上很多产品180天的等待期，儿童平安福有很大的优势。但细看保险条款，可以发现，如果在等待期间确诊了严重疾病，孩子的平安福只会返还现金价值，而这个现金价值是极低的！

在儿童平安幸福的官方购买页面上，可以找到这样的案例演示表。我们发现第一年的现金价值只有306元，还不到年保费的3%，远低于支付的保费！所以根据儿童安全福利条款，如果宝宝在等待期间得了重疾，不仅会得到赔偿，还会损失很多保费！

我交了11043，却只拿回了306。平安的经纪人就算被打死也不会告诉你这个事实。

预付款

“提前付款”在我看来是最重要的事情之一。很多妈妈可能不明白提前交重疾保险的意义。

提前赔付，即被保险人患大病，被保险人可以按照合同约定提前领取保险金进行治疗，但死亡保障的保额将相应减少。简单来说，如果你投保重疾险，你的主险(终身寿险)的承保范围会相应减少。

儿童平安福利保险条款

比如你分别购买两种产品，终身寿险51万，重疾险50万，那么当被保险人患了重疾，他会得到重疾险的50万，终身寿险中的赔付金额还是51万。增加的保险赔偿金为50+51 = 101万

但是，如果他选择儿童安全福利，那么在他申领50万重疾保险后，终身寿险中的保额将降为51-50 = 1万元！赔偿总额只会是51万！你说孩子平安幸福不坑？

妈妈们，如果你已经购买了儿童安全保障，现在可以查阅一下你的保险条款，你会发现，儿童安全保障在终身寿险中的保险范围往往比重疾险多一万元。原因是“提前付款”。

所以我想从心底里对各位妈妈说，购买保险产品时，最好把需要单独投保的险种都投保，不要选择一个产品保多个险！

至此，为了孩子的安全和幸福，我几乎已经剥离了重疾保险。有了之前的终身寿险部分，相信大家对孩子的安全和幸福都有了客观的认识，估计安全代理会继续在我的文章上“扔臭鸡蛋”。但是本着我在保险行业的初心和普及保险知识的决心，相信会有越来越多的人买对保险。

最后，如果各位妈妈还意犹未尽，不妨告诉大家一个好消息:儿童平安福2018 4月1日更新，我会给大家带来新的评测报告！