私家车如何买保险 别花冤枉钱 卡车保险到底应该怎么买？

卡友买车后，接下来要考虑的是买什么保险。面对各种复杂冗长的保险条款，思维正常的人会疯掉。即使他们耐着性子看完了相关内容，也无法理解保险公司要在合同里说什么。买的浑浑噩噩的，保险公司会挑出一篇小文章，一字一句的说明万一出了事故不赔付的原因。

但是对于卡车如何在不浪费钱的情况下选择自己的保险，很多有经验的司机有不同的看法。在这里，我们将以通俗易懂的方式梳理一下货车涉及的保险的种类、含义及相关内容，为大家在购买货车保险时提供一些参考和建议。

卡车保险大致可以分为两部分，第一部分是国家购买汽车所需的强制保险，第二部分是各种商业保险。商业保险分为主险和附加险。主要保险包括四种险种:汽车损坏险、盗窃抢劫险、车上乘客险。附加保险的种类更多。由于个体车主和物流企业的保险重点不同，在购买附加险上有很大差异。接下来，我们将逐一阐述。

交通保险

推荐指数:★ ★ ★ ★

适用人群:所有车主

购买强制保险应该没有异议，因为是国家强制购买的。不买新车拿不到牌照，旧车年审过不了。交通保险是保险公司在责任限额内，对被保险机动车发生道路交通事故所造成的受害人伤亡和财产损失进行赔偿的强制责任保险。

交通保险可以有效保证交通事故发生时车辆拥有最基本的保险理赔。特别是对于一些经济条件有限的车主来说，一旦发生交通事故，在事故中发生医疗费用、死亡、伤残、财产损失等，缴纳强有力的保险可以代替车主完成难以支付的经济赔偿。

跨境保险总责任限额为12.2万元。因为是强制和救济保险，所以责任赔偿和非责任赔偿的数额差别很大。一般车辆损坏造成的财产损失，有责任的最高赔偿额为2000元，无责任的最高赔偿额为100元。如发生伤亡，医疗费用和死亡赔偿最高分别为1万元和11万元。无责任的情况下，医疗费最高赔偿1000元，死亡赔偿金11000元。

汽车损坏保险

推荐指数:★ ★ ★ ★

适用人群:物流车队和个体车主取决于他们的需求

车损险是一种实用性最高的商业保险，主要赔偿被保险车辆意外碰撞等事故造成的损失。即使在空发生火灾、爆炸、物体倒塌或物体坠落，给被保险车辆造成的损失也将得到赔偿。自然灾害保险公司包括暴雨、洪水等不可抗力也负责赔偿。

还有一点需要注意的是，当车辆乘坐轮渡或者办理入住手续时，遇到自然灾害，保险公司只有在司机陪同的情况下才会赔付。换句话说，如果没有人陪车，事故就不在车损险范围内。

根据事故责任大小，以保险金额作为确定赔偿的基本金额，赔偿金额的5%-15%作为免责。具体免责金额如下:全责15%，主要责任10%，同等责任8%，次要责任5%。

保费要根据车辆的具体吨位来处理。如果是二手车损害保险，还应该看上一年的赔偿记录、平均里程、上一保险年度的交通违章记录等。，费率将相应调整。

车损险承保车辆自身事故造成的损失。对于物流企业出勤率高的高风险车辆，建议购买该保险，以保证车辆维修费用在发生事故时可以从保险公司获得补偿，也可以在车辆因事故报废时由保险公司支付。个人车主可以根据自己车辆的情况选择是否购买车损险。

第三方责任保险

推荐指数:★ ★ ★ ★

适用人群:所有车主

机动车第三者责任保险，又称机动车交通事故责任保险，是指保险公司在责任限额内对被保险机动车因道路交通事故造成的人身伤亡和财产损失进行赔偿的强制责任保险。这是中国第一份强制保险。无论驾驶员是否有责任，因机动车交通事故造成第三人人身伤害或者财产损失的，保险公司必须赔偿。

第三人责任险的赔偿金是按照《道路交通事故处理办法》的规定计算保险赔偿金的依据。根据事故责任大小，全责保险公司免赔20%，主要责任保险公司免赔15%，同等责任保险公司免赔10%，次要责任保险公司免赔5%。保险公司可以设定5万元、10万元、20万元、30万元、50万元、100万元和不超过1000万元的责任限额。

无论是个人车主还是物流企业购买本保险，都必须根据自己车辆的营运区域、路线、车型确定保额。比如车辆是大型拖拉机，作业线距离长，路况复杂。这些因素的叠加大大增加了车辆的运营风险，事故损失的金额会比短途车辆大得多。

比如北方、上海、广州都有车辆运营。如果这些车辆发生事故，赔偿标准会远远高于中西部经济欠发达地区，因为地区经济和收入水平与中西部地区有很大差异。所以一线城市有车辆运营的话，三个都要全款。

因此，车主在选择第三方责任保险的保额时，应根据车辆的运营特点进行选择，本着“宁高不低”的原则，选择足以覆盖自身运营风险的保额，以完全覆盖自身运营风险为出发点。

车辆人员责任险

推荐指数:★ ★ ★ ★

适用人群:所有车主

车载人员责任险对被保险车辆发生交通事故造成的人员伤亡进行赔偿，保险公司应当承担为减少损失而支付的必要的、合理的抢救和保护费用。赔偿范围、项目和标准按照《道路交通事故处理办法》的规定执行，但不得超过保险座位数和每座约定的保险金额。一般每个座位的保险金额从1万元到5万元不等。具体费用包括:抢救费用、医疗费、误工费等。

保险公司将根据事故中责任的大小来决定赔偿豁免的金额。全责保险公司免赔20%，主要责任保险公司免赔15%，同等责任保险公司免赔10%，次要责任保险公司免赔5%。

另外，这类保险有一点注意事项，发生交通事故后列车上有人员伤亡，保险公司才会赔付。如果是因病、因战、因战、因赛，保险公司不予赔付。还有一点需要注意的是，和车损险一样，地震造成的人员伤亡不可避免的要得到赔偿。

这种保险强烈建议车主购买。卡车司机是高危职业，无论何时发生事故，伤亡都不小。虽然没人要什么意外，但是没人能保证，就算能开好，也不能保证别人。

如果物流企业为司机或员工购买了意外险或雇主责任险，且前述保险的保额足够高，则不建议为船上人员购买责任险，因此投保范围和保险费一般越低越好。

偷车和紧急救援

推荐指数:★

适用人群:未完成车贷车主

整车被盗经县级以上公安刑侦部门确认，三个月下落不明。顾名思义，整车是从被保险车辆上被盗的。如果只是车辆的某一部分或其中的其他财产被盗，保险公司不予赔偿。

如果被保险车辆零部件在盗窃过程中损坏或丢失，保险公司不承担赔偿责任。比如车被偷了，小偷在过程中破门而入，所以没有赔偿。保险公司有20%的免赔额。

此外，被保险车辆被盗后，因交通事故给第三方造成的生命财产损失，保险公司不予赔偿。也就是说，车辆被盗后发生交通事故，造成人员伤亡和财产损失的，保险公司不予赔付。

这种保险对于卡车来说不太实用，除了还没有结清购车贷款的客户，普通司机是不会买这种保险的。对于个体车主来说，他们在停车卸货或者等待货物散尽的时候，大多选择在车内过夜，最多只有货物被盗，所以整车被盗的概率并不高。物流企业的车辆基本都会有固定的停车场。

自燃损失危险

推荐指数:★ ★

适用人群:旧车辆和危险化学品运输业主

自燃损失保险是指因自燃造成的车辆损失，如车辆电路和油路系统故障，以及货物的自运，由保险公司赔偿。

保额由车主和保险公司在被保险车辆的实际价值内协商确定。发生自燃损失时，按照实际修理费用赔偿，发生自燃损失已经失去修理价值的，按照事故发生时车辆的实际价值赔偿，但不得超过保额。

比如我有一辆新车，买价25.98万。驾照上的登记日期是2008年9月，投保日期是2010年3月。自燃损失保额25.98万* 20% = 20.784万。这辆车的实际金额是207840元。保险金额只能在这个范围内约定。

如果只对电路、线路、供油系统和供气系统造成损失，保险公司不会赔偿。简单点说就是车辆电路，保险公司只有在由于油路故障导致明火导致车辆自燃时才会赔付。

这种保险具有很强的选择性，可以及时避免无油回路的故障，降低经常验车的车主自燃车辆的可能性。但对于常年高负荷运行的车辆，不及时维修保养，自燃的可能性比较大，尤其是运输易燃易爆危险化学品的物流企业，建议购买此类保险。

船上货物责任保险

推荐指数:★ ★

适用人群:物流企业

被保险车辆在使用过程中发生事故，造成被保险机动车所载货物直接损坏的，保险公司应当赔偿。如果是故意行为，包括盗窃、哄抢、自然消费、间接损失等类似情况，保险公司不予赔偿。

保险公司还没有推出针对类似盗窃的保险。如果从货车司机的角度来看这种保险，会有奶奶不爱，叔叔不爱的感觉，因为太多的情况保险公司是不赔偿的，经常发生的事情恰好在钓鱼赔偿的范围之内。建议一些特殊物流企业可以有针对性的购买这类保险。

不包括非赔偿保险

推荐指数:★ ★ ★

适用人群:所有车主

不含免赔额保险全称是不含免赔额的特殊条款，是附加险的一种。投保本保险后，无论发生一次或多次保险事故，被保险人应就车辆损失险、第三方责任险等附加险中被保险车辆的可扣除金额进行赔偿。

排除赔偿的实用性还是比较高的。有条件的车主还是建议购买，只能用于车损，三者够买不赔保险，尤其是三者，因为运营的货车一旦发生三次事故造成人员伤害和财产损失。赔偿基数比较高，保险公司的免赔额会比较高。购买这种保险可以有效减少赔偿损失，使其自身的赔偿责任得到充分的覆盖，避免物流企业本身不得不承担免责。

后记:

给自己的车买保险时，面对各种复杂的保险条款，真的是让车主头疼，很难区分哪些该买，哪些没必要买。以上是我们向您介绍的一些常见保险类型。在这里我们只做一个简单的介绍，给大家提供一个简单的参考和建议。

更具体的保险条款，业主自行查阅各保险公司的相关保险条款。希望每一个货车司机都能分析具体情况，选择最合适的保险，做到支出最少，我们的人、车、货安全最大化。