引言
农村金融是金融体系的重要组成部分，对于促进农村经济发展、提高农民收入、实现乡村振兴具有重要作用。然而，长期以来，农村金融面临着诸多难题，如融资难、融资贵、金融服务不到位等。瓯海农村合作银行作为一家扎根农村的金融机构，积极探索创新，为破解农村金融难题提供了有益的借鉴。
瓯海农村合作银行概况
瓯海农村合作银行，原名瓯海农村合作信用合作社，成立于1954年，是一家具有悠久历史和深厚底蕴的农村金融机构。经过多年的发展，瓯海农村合作银行已发展成为一家具有独立法人资格的农村合作银行，下辖1家营业部、20家支行和28家分理处，员工700余人。瓯海农村合作银行始终坚持“服务三农”的经营方向，为当地农民和小微企业提供全方位的金融服务。
农村金融难题及瓯海农村合作银行的应对措施
融资难
农村地区由于缺乏有效的抵押物，农民和小微企业难以获得贷款。瓯海农村合作银行通过创新贷款模式，如“农民资产授托代管融资”，将农民的自有资产转化为贷款抵押物，有效解决了融资难题。
融资贵
农村金融产品的利率普遍较高，增加了农民和小微企业的负担。瓯海农村合作银行通过优化贷款结构，降低贷款利率，减轻了农民和小微企业的融资成本。
金融服务不到位
农村地区金融服务网点较少，金融服务方式单一。瓯海农村合作银行通过增设网点、推出线上金融服务，提高了金融服务的覆盖面和便捷性。
瓯海农村合作银行的创新举措
农民资产授托代管融资
瓯海农村合作银行推出的“农民资产授托代管融资”模式，将农民的自有资产，如房产、土地、农机等，通过评估和托管，转化为贷款抵押物，从而获得银行贷款。这种模式有效解决了农民融资难题，激活了农村沉睡资产。
个体码上贷
为解决个体工商户融资难、融资贵的问题，瓯海农村合作银行创新推出“个体码上贷”金融产品。该产品结合个体工商户经营特点，通过整合线上线下资源，为个体工商户提供实时预授信额度，有效解决了其融资难题。
三年贷·五年循环贷款
瓯海农村合作银行推出的“三年贷·五年循环贷款”产品，针对小微企业短期贷款需求，提供长期贷款期限，有效解决了企业贷款期限与生产周期错配的问题。
瓯海农村合作银行的成就与挑战
成就
瓯海农村合作银行通过创新金融服务，有效解决了农村金融难题，为当地经济发展做出了积极贡献。截至2020年末，瓯海农村合作银行各项存款余额达到451.17亿元，各项贷款余额达到306.75亿元，存贷款规模位居瓯海区金融机构首位。
挑战
尽管瓯海农村合作银行取得了一定的成绩，但仍面临着新的挑战。如：农村金融市场竞争日益激烈、金融监管政策不断变化等。面对这些挑战，瓯海农村合作银行将继续坚持创新，不断提升金融服务水平。
结语
瓯海农村合作银行在破解农村金融难题方面做出了有益的探索，其创新之路为其他农村金融机构提供了借鉴。相信在未来的发展中，瓯海农村合作银行将继续发挥自身优势，为农村经济发展贡献更多力量。