引言
黑龙江省作为中国重要的农业大省，农业发展对地方经济至关重要。然而，农村银行在审批贷款过程中面临诸多难题，导致农民和农村企业融资难、融资贵。本文将深入探讨这些难题，并提出破解之道，以期为黑龙江省农村银行贷款审批提供参考。
一、农村银行审批难题分析
1. 抵押物不足
农村地区普遍存在固定资产少、抵押物不足的问题，导致银行在审批贷款时难以评估风险，从而影响贷款发放。
2. 信息不对称
农村地区信息流通不畅，银行难以全面了解农户和农村企业的真实情况，导致审批过程复杂，效率低下。
3. 贷款产品单一
农村银行贷款产品单一，难以满足农户和农村企业多样化的融资需求。
4. 审批流程繁琐
传统贷款审批流程繁琐，耗时较长，影响农户和农村企业的资金需求。
二、破解农村银行审批难题的途径
1. 创新抵押担保方式
（1）经营权抵押
借鉴桦川县的土地收益保证贷款模式，鼓励农民将土地经营权转给金融服务公司，降低信用社贷款风险。
（2）企业担保
引导农产品加工销售龙头企业为合作社提供信贷担保，实现资源共享。
2. 优化贷款审批流程
（1）简化审批流程
推行线上贷款审批，减少纸质材料，提高审批效率。
（2）引入大数据技术
利用大数据技术，对农户和农村企业进行信用评估，提高审批准确性。
3. 创新贷款产品
（1）开发多样化贷款产品
针对不同农户和农村企业的需求，开发多样化的贷款产品，如信用贷款、担保贷款、抵押贷款等。
（2）推广“智慧乡村”项目
借鉴“智慧乡村”项目经验，利用金融科技和农业大数据，实现贷款全流程线上操作。
4. 加强信息共享
（1）政府部门与金融机构合作
推动政府部门与金融机构合作，实现信息共享，提高贷款审批效率。
（2）搭建信息平台
搭建农村金融信息平台，方便农户和农村企业获取贷款信息。
三、案例分析
以黑河农商银行为例，通过签订农村土地经营权流转管理平台协议，实现土地信息数据化、确权成果规范化、流转操作线上化，大幅减轻基层政府及相关单位的操作负担，提升了流转和抵押登记效率。黑河农商银行通过对涉农经营主体土地流转情况进行综合评估，给予授信额度，实现合作社、家庭农场及农户贷款的线上化和自助化。
四、结论
破解黑龙江农村银行审批难题，需要从创新抵押担保方式、优化贷款审批流程、创新贷款产品、加强信息共享等多方面入手。通过多方努力，有望提高农村银行贷款审批效率，助力黑龙江省农村经济发展。