金融产品有哪些 什么是“复利”,哪些金融产品会出现复利?
例如,更容易解释单利和复利的区别:
单利:我们在银行存五年,约定利率4%。这里,4%是简单的利息。如果我们存10万,4%就是每年4000,5年合计2万。期间赚取的利息不会计入本金,因此不会产生利息。
复利:我们购买的3年期国债利率也是4%,但是利息一年结算一次。如果我们买10万元,第一年结算4000元,可以再买3年期国债,也按4%计息;第二年10万利息结算4000。去年4000元的利息也结算在160元。我们可以用这4160元继续买3年期国债;第三年10万本金利息结算4000元,第一年利息结算160元,第二年利息结算166.4元。我们可以继续滚动投资,这是复利模式。
由此可见,所谓复利,通俗地说就是“利润滚动”,相对于单利而言。单利是指本金产生的利息单独计算,不产生利息;复利是指本金产生的利息在到期后计入本金,利息继续产生。
在我看来,理财的目的是实现复利,让你的资金像雪球一样增加,从而达到财富增值的目的。但现实生活中,单利产品比较常见,复利产品很少。在许多情况下,复利操作必须被视为已完成。以下是复利产品的一些例子,供大家参考。
1.货币基金组织
货币基金每天或在工作日结算收益,结算的收益成为本金份额,第二天或下一个工作日继续计息。因此,货币基金可以被视为复利产品。但是货币基金的日利率很低,浮动很大,用货币基金实现财富增值非常困难。
2.股票
我们买了股票后,股票的价格也是每天结算的。所以,如果股价持续上涨,尤其是跌停连续的股票,是非常典型的复利产品。比如有的股票连续30个涨停,股价上涨超过17倍。
3.国债
前面说过,国债每年都要付息,如果利息继续投入,也是复利产品。因此,任何单利产品只要在到期时继续投资,都可以成为复利产品。
所以典型的复利产品并不多,但是你只要把握两点就可以把很多金融产品变成复利:第一点是选择稳定的正收益产品,否则本金会越来越少;二是继续投入收益,否则本金无法滚动放大。这样,任何存款和理财产品,只要按周期投资,都会变成复利产品,关键看利率和周期。