广发银行分期付款 信用卡账单滚雪球？广发银行被指擅自开通自动分期

投诉机构:广发银行

投诉内容:擅自开启自动分期

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广发银行:接到黑猫投诉后，我行客服立即联系客户，对客户未明确确认办理意愿表示歉意，取消自动分期功能，并降低前期分期费用。

近日，黑猫投诉上收到了多笔针对广发信用卡的投诉。有投诉人称，在不知情的情况下，信用卡出现了多笔自动分期，也有消费者称某笔分期还款很久后信用卡欠款金额反而变多了，消费者质疑“之前还的钱去哪里了，为什么还了这么久钱还是这么多？”最近黑猫收到很多对广发信用卡的投诉。有投诉者表示不知情的情况下，信用卡上出现了很多自动分期，也有消费者表示长期分期还款后信用卡欠款金额增加。消费者质疑“之前的钱去哪了？”为什么这么久了还付那么多钱？"

在大连工作的刘先生就是其中之一。刘先生告诉新浪财经曝光站，2019年4月，他有一大笔开销，信用卡金额9900元。随后，刘先生接到广发银行的营销电话，对方表示刘先生的消费可以分阶段，有助于增加额度，减轻还款压力。刘先生同意了，然后继续正常使用这张信用卡。

过了一段时间，刘先生突然觉得不对劲，他的信用卡额度每个月都“越来越多”。通过广发银行官方客服查询，刘先生了解到其信用卡已分期付款。

“一切正常”？刘先生说，他从来没有主动过。经询问，刘先生了解到，在办理9900元分期付款时，营销人员为刘先生办理。刘先生告诉新浪财经曝光站，当时客服方面说要做分期，但没有说是“万事俱备”。

到底什么是刘先生说的“万事俱备”？为什么刘先生处理后每个月信用卡越来越多？

新浪金融曝光台查看广发银行官网，发现“每家银行”其实是广发银行信用卡消费分期业务，包括“每家银行消费分期付款业务”、“每家银行自动消费分期付款业务”、“每家银行总账分期付款业务”。刘先生办理的是“各分行自动消费分期付款业务”。

该自动消费分期业务签约绑定时，无需每次申请，持卡人未来所有达到阈值金额的单笔购买都会自动分期。《广发银行信用卡分期付款协议》还规定，持卡人申请绑定“所有银行自动消费分期付款”将永久有效。如果不需要这项服务，持卡人需要申请解除绑定。广发银行官网显示，分期付款可以从3期到60期不等，本金和手续费分期偿还，从持卡人广发银行信用卡账户中扣除。

图片来源：广发银行官网

刘先生无法找到他自己签署的“样样行”协议，就向新浪金融曝光台提供了他的部分分期截图。截图显示，刘先生的多笔消费均被按照24期分期，除了营销员电话营销的那笔9900元的分期类型显示为“样样行消费分期”，申请渠道为“电话邀请”外，其他均显示为“自动消费分期”，申请渠道为“其他”。刘先生称，每一笔消费被分期时，广发银行并不会发送短信账单或者提醒。找不到自己签的“一切”协议，刘先生向新浪财经曝光站提供了自己分期付款的部分截图。根据截图，刘先生的许多购买分为24期。除了9900元的电话销售分期付款类型，显示为“全行消费分期付款”，申请渠道为“电话邀请”，其余均显示为“自动消费分期付款”，申请渠道为“其他”。刘先生表示，广发银行每次消费分期时，不会发送短信账单或催款单。

刘先生的多笔自动消费分期截图

根据广发银行官网，“样样行”消费分期手续费收取方式为“按账单月分摊收取方式”和“一次性收取方式”，手续费费率根据持卡人的资质和银行提供给持卡人的综合服务成本而定。广发银行官网显示，“所有分行”消费的分期付款收费方式为“按单月供”和“一次性支付”，收费标准根据持卡人的资质和银行向持卡人提供的综合服务费用确定。

明细显示，刘先生首付款为人民币9，900元，还款总额为人民币11，396.88元，手续费总额为人民币1，496.88元。另一期金额7300元，手续费合计1261.44元。从明细上看，刘先生的手续费是“按单按月分摊”收取的，除第一期9900元的分期付款率外，其他各期手续费为每月0.72%。此外，在刘先生2020年3月未结清的信用卡账单中，还有“自动消费分期”、“自动消费分期费”等十多项明细。

多笔自动分期目前仍在刘先生的3月信用卡消费明细中出现

根据协议，广发银行“样样行“分期付款业务手续费对应的年化费率范围为0-23.51%，新浪金融曝光台计算了刘先生的分期费率，当分期费率为每期0.63%时，该笔手续费率对应15.80%的年化手续费率；当分期费率为每期0.72%时，对应13.90%的年化手续费率。协议规定，手续费一经收取，不予退还。根据协议，广发银行分期付款服务费对应的年化费率为0-23.51%。新浪财经曝光台计算了刘先生的分期付款率。当分期费率为每期0.63%时，该费率对应的年化费率为15.80%；当每期的分期付款率为0.72%时，对应的年化手续费率为13.90%。协议规定，手续费一经收取，不予退还。

陈先生曾试图与广发银行客服沟通解决此事，但始终无果。陈先生将上述情况投诉至黑猫投诉平台。投诉后广发银行方面联系了陈先生，陈先生称，广发银行调取了当时的通话记录，证实确如陈先生所说，客服人员没有对陈先生说明办理的是“样样行”自动分期。陈先生尝试与广发银行客服沟通解决此问题，但未果。陈先生向黑猫投诉平台投诉上述情况。投诉后，广发银行联系陈先生，陈先生称广发银行检索了当时的通话记录，并确认如陈先生所说，客服人员并未向陈先生说明是“一切”的自动分期。

广发银行表示，将把之前的手续费退还给陈先生，手续费将分为正常分期。如果陈先生资金充足，可以直接还清。2月25日，广发银行返还了两笔余额的分期付款199.17元和2289.87元。

广发银行返还两笔分期手续费

同时，值得注意的是，刘先生原本的信用卡消费额度仅为1万元，但分期专项额度为3.7万元。按照广发银行的个人额度构成说明，两项加在一起就是刘先生在广发银行的个人总额度，即4.7万元。也就是说，分期专项额度实际上让刘先生在广发银行的个人总额度扩大了近4倍。同时值得注意的是，刘先生原来的信用卡消费金额只有1万元，但分期特别金额为3.7万元。根据广发银行个人额度构成说明，两项之和为刘先生在广发银行个人额度合计，即4.7万元。也就是说，特别分期额度实际上使刘先生在广发银行的个人总金额增加了近四倍。

刘先生广发银行信用卡额度及分期专项额度

刘先生在黑猫投诉平台上曾表示，自己生活并不富裕，办理信用卡也是当时父亲住院，为了应急。他表示这些费用对经济条件好的人来说可能并不是很大的压力，但对他而言是很大一笔钱。刘先生告诉新浪金融曝光台，发现问题后他有点儿懵，“欠这么多还完全不知道”。刘先生认为，这么大的银行不应该出现这种情况，信用卡分期有些人是明白的去选择，但他是完完全全不知道，事后就会有一种被坑骗的感觉。刘先生曾在黑猫投诉平台上表示，自己生活并不富裕，父亲当时住院处理信用卡紧急情况。他说这些开销对于经济条件好的人来说可能压力不大，但对他来说是一大笔钱。刘先生告诉新浪财经曝光站，发现问题后有点迷茫，“欠了那么多，我根本不知道”。刘先生认为，这样的大银行不应该发生这种情况。有的人明明选择信用卡分期，他却完全没有想法，事后会有一种被骗的感觉。

近年来，监管部门高度重视金融消费者权益保护，不断加强对违法违规行为的查处。去年，监管机构公开点名银行业侵犯消费者权益，包括“过度营销分期业务”和“侵犯消费者自主选择权”。银监会指出，在银行业内部管理中，信用卡营销团队重绩效轻管理，导致信用卡营销人员不当销售行为频发。

截至目前，黑猫投诉平台上仍有部分关于广发银行“一切”分期的投诉，新浪金融曝光站将继续关注投诉进展。

注:本文以刘先生为笔名