套花呗 花呗借呗网商贷出手了！支付宝掀起风控降额潮

信贷行业逾期风险加剧，花店、贷店、网商贷款难以免疫。为了尽可能降低风险，支付宝开始通过风险控制来降低风险，大规模处理套现和逾期情况。支付宝平台中的花店、贷店、网商贷作为消费信贷领域的一支中国军队，为众多用户提供了资金周转需求。然而，支付宝在消费者金融负债和资产的压力下坐不住了。

近日，多位用户向支付百科举报，花卉、贷款、网商贷款等风险管控变得更加严格，降额问题频发，甚至额度被清理，无法使用。支付宝主动采取风险控制和降额措施，一方面可能受疫情影响，增加用户信用风险；另一方面，用户使用不规范，存在套现、逾期等行为。

信用卡行业大规模风险管控后，互联网金融行业也难以独善其身。与信用卡客户群相比，柏华、白洁等消费类金融产品客户群正在下沉，信用风险更大。为了对冲疫情带来的各种逾期风险，花钱、借钱、向网商借钱也是理所当然的事情。

风控来了

在支付宝的这波风险管控中，柏华首当其冲。花芽的产品特点和信用卡类似，有免息期。有些用户会因为个人资金周转需要，通过套现花苞来获取资金。疫情期间现金用户活跃，迫使支付宝采取严格的风险控制措施。

“年初的时候，我用我的支付宝账户帮别人定了一个1000多元的额度。结果第二天，天花板界面变成灰色。”某用户直到花圃关闭才意识到是由于套现，三个月后他的花圃账户才恢复。

除了花店，用户在使用贷店和网商贷款时还会遇到支付宝平台的风险控制。有用户表示贷款偿还正常，不存在逾期情况，但在4月份最后一笔账单还清后，金额从8万降到了4.6万。同时，位于贷款页面的大额贷款产品loan+也已暂停。

相对于借贷和花钱，部分用户网商贷款额度甚至被清理。“3月份，还有5000笔网商贷款。最近发现没有可用额度。”降额来得很突然，通常没有提示。支付宝对降额的回复是系统审计，不能人工干预。

与借钱、网商贷款等现金贷款产品不同，鲜花只能用于线上线下消费场景，任何套现行为都是非法操作。支付宝的风险控制系统一旦检测到用户的花园资金出现异常交易，就会重点监控，直到花园功能关闭。

支付宝虽然打击了套现花，《支付百科》发现套现花还是有市场的。在网上可以看到“套现鲜花，十秒到达”，“套现专业鲜花，安全零风险”等广告信息。花蕾套现有两种方式:线上套现和线下套现。用户只需要向交易方支付一定的手续费，然后交易方就可以将花蕾转让给用户。

随着不良贷款率的上升趋势，银行、消费金融公司、小额贷款公司和互联网金融机构加强了主动风险控制能力，密切跟踪贷款期间和贷款后的信用风险，信用决策更加审慎。从蚂蚁金服信贷三巨头的风险控制行动来看，为了应对不良指标上升的风险，剧烈的风险控制浪潮可能会持续很长时间。

不良资产的风险已经上升

在疫情的冲击下，信贷行业的不良贷款率变得更加敏感。2019年信用卡逾期半年总金额高达742.66亿元。不良资产的高风险导致各大银行加强风险控制，采取措施减少和停止对部分高风险用户的授信额度。现金贷款行业的客户群正在下沉，信用风险更大。

多家消费金融公司和小额贷款公司向支付百科披露，由于疫情，现金贷款业务不良率大幅上升，尤其是去年底的贷款，首次还款逾期金额可达四倍以上。对于风险控制能力较弱的机构，逾期率可提高10个百分点以上。

作为互联网信贷领域的巨头，蚂蚁金服旗下的柏华和白洁占了2万亿元联名贷款的一半，必然会面临一定的不良资产风险。据业内人士介绍，2019年底，包括贷款援助在内的贷款余额超过2000亿，贷款余额超过5000亿。

蚂蚁金服的不良信用风险主要来自两个方面。一是借款人因疫情导致资金需求上升，长期贷款问题严重，自身信用风险会相应增加；其次，平台控风和催收工作受阻，即使完全恢复催收，仍然会有大量用户恶意逃债。

为了让发放的贷款更安全，支付宝会根据用户的信用情况和支付交易情况来判断用户是否是高风险用户。如果发现套现、逾期、恶意逃债等情况，支付宝会及时对降额账户进行风险控制。

此外，支付宝还严格查处套现花等违规行为，严重者甚至要判刑。此前，法院对多起非法经营花园套现案件作出判决，其中一件是涉案的陈某以花园套现的名义诈骗他人钱财共计32048元，最终被判处有期徒刑3年6个月，并处罚金15000元。

套现花存在很大的隐患，很多诈骗者打着套现花的旗号，在网上默默转移用户花的透支。这会给用户和支付宝造成一定的损失。

就目前信贷行业的风险控制而言，很多机构似乎更愿意遵循“不确定，宁可不放贷”的原则，将不良资产风险降到最低。花店、贷店、网商贷悄悄加强风险控制，但实际上再次提醒用户，套现会出事，贷款会及时偿还。