理财余额宝 闲钱理财怎么办：余额宝收益不断下行 银行却在反攻

理财老大叔

最近朋友小W跟我抱怨她太难了！余额宝的收益真的是一场灾难，一直往下走。现在余额宝放一万左右的流动资金，一天也就6毛钱左右，不够加一个鸡蛋当午饭。

我表示认同，这年头赚钱真是不易，连原来大家最宠爱的宝宝产品也变了，目前大多货基的年利率在2.5%以下。我同意这年头赚钱不容易。甚至连大家最爱的婴儿用品都变了。目前大部分商品年利率在2.5%以下。

货基主要投资银行市场和一些债券产品，货基下滑的主要原因是市场资金宽松，金融机构不缺钱，不用花很多钱去借贷，未来很可能还会继续下跌。

小W来问我，那么，现在有什么替代方案呢？她说，她非常希望购买像余额宝一样灵活、回报比余额宝高、风险适中、急需时可以带钱的现金理财产品。

真的帮她找到了相关产品！

我告诉她，我可以直接通过银行的app购买这种T+0理财产品。

收入:

T+0产品最大的优点是和余额宝一样，但是收益比余额宝高，可以随时购买和赎回。与蚂蚁和蔡丽上的一些常规产品相比，它们每次必须保存一个月以上，这限制了资金的流动性。他们更值得大家选择。

从上表来看，这类产品比余额宝收益更高，目前的7日年化收益率在2.89%-3.69%不等，简直秒杀余额宝仅有2.2%左右的收益率。从上表可以看出，这类产品的收益高于余额宝，目前7天的年化收益率在2.89%-3.69%之间，刚好在2.2%左右。

购买前的准备:

提醒大家，为了符合监管要求，平日购买银行相关理财产品要去附近网点进行风险承受能力测试，有时间可以带空去做，否则目前不能直接在银行app上购买理财产品。

阈值:

与余额宝相比，银行T+0产品的主要劣势在于启动购买门槛较高，余额宝可以1分钱启动投资，而大多数银行T+0产品需要1万以上，有的银行门槛甚至更高。

就拿某银行的一款T+0产品举例，最新的7日年化收益率达到了2.9%左右，每天随时可以操作买入，买入和卖出都不需要申购和赎回费，一万元就能起购，非常方便，现金和相关红利都是随时到账的。以某银行的一款T+0产品为例。最新7天年化收益率达到2.9%左右。每天随时都可以买到。买卖不需要认购和赎回费。一万块钱买很方便。现金和相关股息总是可以获得的。

风险视角:

从风险来看，余额宝的风险级别R1适合谨慎的投资者购买，但该行的T+0产品大多在R2附近，从投资角度来看也是低风险的理财产品。

比如，这款产品的风险等级在R2左右，投资于银行间和交易所市场信用级别较高、流动性较好的金融资产和金融工具，包括但不限于债券、资产支持证券、理财直接融资工具、资金拆借、逆回购、银行存款、券商收益凭证等，并可通过信托计划、定向资产管理计划等资产管理计划进行投资，仍然非常适合稳健型投资人购买。例如，该产品的风险等级在R2附近。投资于银行间和交易所市场信用评级高、流动性好的金融资产和金融工具，包括但不限于债券、资产支持证券、理财直接融资工具、资本借贷、逆回购、银行存款、经纪收入凭证等。可以通过信托计划、定向资产管理计划等资产管理计划进行投资，仍然非常适合稳定的投资者购买。

价值时间:

银行的T+0产品的优势也非常值得称道。就算当天存，当天也有收入。比如我举例的产品是工作日0:00-16:30买的，当天有利息。下午4点到24点买或者非工作日买，下一个工作日就有利息了。

但是余额宝的商品基数不一样，属于T+1理财产品，也就是说当天买了，下一个工作日就有收益。所以T+0产品从起息日就超过余额宝，相当于比余额宝多了一天收入。

兑换规则:

另外，T+0产品快速赎回的额度更高，比如我举例的这家银行的T+0产品在工作日的0：00-16：30之前赎回，无论金额多少是实时到账，工作日的16：30-24：00和非工作日选择快速赎回限额5万，实时到账。另外T+0产品的量更高。比如我举例的银行T+0产品，工作日0: 00-16: 30之前赎回，不考虑实时收到的金额，工作日16: 30-24: 00和非工作日之间选择5万的快速赎回限额。

余额宝是货基，根据当前监管要求，每日快赎限额只有一万，若你选择普通到账，则要2天后才能到账，对于急用钱的朋友来说，一万额度有点太少，让人感觉有点不方便。余额宝是商品基地。按照目前的监管要求，每日赎回限额只有1万元。如果选择正常收账，需要2天才能收账。对于急需用钱的朋友来说，一万块的限额有点太小了，让人觉得有点不方便。

虽然大家都怕银行刚换钱理财，但说实话，银行买的产品还是比较稳定的，一万的门槛还是很适合普通投资者的，更适合有现金周转需要在银行卡里闲坐几天的投资者。

目前这类产品比较火爆，部分预期收益率高的银行可能会在下午买入T+0产品，可能会导致销售空。所以建议大家多关注页面上的信息，按时购买。

在选择产品时，我建议你选择自己普通银行的T+0产品。没必要为了买这种理财而去办银行卡。建议优先考虑全国性商业银行。大银行的产品相对比较靠谱。

不得不说，银行近年来开始反击，纷纷推出许多创新产品，甚至在当前的财务管理中玩新花样。

所以，余额宝是一种产品，你不必关注。既然很无味，不如给自己多点选择，多找些类似的产品来理财。俗话说，蚊子再小，也是肉。在长期积累下，额外的收入对你来说也是一笔巨大的财富。