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广发信用卡 广发银行困局:信用卡等业务屡遭投诉、大小案件频发

导语:曾经推出真正意义上的visa信用卡的全国性股份制商业银行广发银行,最近因为信用卡业务遭遇客户投诉。3月13日,有用户在收集投诉平台上投诉“广发信用卡分期隐瞒消费者知情权”,称银行未经持卡人同意私自开通“一本通”消费分期业务,导致欠款越来越多。原定额1.8万已欠7万多,已还2.9万,尚欠4.2万。另外,这个投诉

曾经推出真正意义上的visa信用卡的全国性股份制商业银行广发银行,最近因为信用卡业务遭遇客户投诉。

3月13日,有用户在收集投诉平台上投诉“广发信用卡分期隐瞒消费者知情权”,称银行未经持卡人同意私自开通“一本通”消费分期业务,导致欠款越来越多。原定额1.8万已欠7万多,已还2.9万,尚欠4.2万。另外,这个投诉平台上还有很多关于广发银行信用卡分期收款的帖子。

“行长要参”发现,除了信用卡业务被用户投诉之外,2019年11月6日,银保监会消费者权益保护局就曾发布公告,通报过广发银行侵害消费者权益的案例。广发银行的问题主要在于,推介私募股权基金过程中存在5方面侵害消费者权益的行为。“总裁要出席”发现除了信用卡业务被用户投诉外,2019年11月6日,中国保监会消费者权益保护局发布公告,通报广发银行侵犯消费者权益案件。广发银行的主要问题是,在引入私募基金的过程中,存在五种侵犯消费者权益的行为。

此外,由于内部控制管理失败、个人贷款资金被挪用等原因,广发银行接连受到处罚,成为银行业“大卖家”,暴露了广发银行内部控制不足的弊端。

广发银行作为国内首批全国制股份制银行之一,早早就在布局上市的大棋,但是如今,招商银行、中信银行、浦发银行、光大银行等股份行早已上市,也有相当数量的城商行、农商行,接连迈入IpO大门之内,而广发银行却至今还位列仅有的3家未上市全国性股份制银行之一。2018年12月,国寿集团董事长王滨接替杨明生担任广发银行董事长,2019年7月,国寿副总裁尹兆君接任刘家德,兼任该行行长,国寿系掌舵人的“手术刀”能否治愈广发银行内控顽疾,重拾搁浅上市梦?广发银行作为中国首批全国性股份制银行之一,上市较早,但现在,招商银行、中信银行、浦发银行、光大银行等股份制银行已经上市,相当一部分城市商业银行和农村商业银行相继进入IpO大门,而广发银行仍是仅有的三家未上市的全国性股份制银行之一。2018年12月,中国人寿集团董事长王斌接替杨明生出任广发银行董事长。2019年7月,中国人寿副行长尹兆军接任刘家德,并担任本行行长。中国人寿掌舵的“手术刀”能否治愈广发银行内控顽疾,重拾搁浅上市梦想?

01

信用卡等业务屡遭投诉

因侵犯消费者权益被监管部门通报

一年一度的“3.15”如期而至,这家全国性股份制银行收到了很多客户对信用卡的投诉。广发银行早在去年就因在私募基金推广过程中出现5起侵犯消费者权益的行为,被中国保监会消费者权益保护局通报。

3月13日,部分用户投诉广发信用卡,未经持卡人同意,私自开通“一卡通”消费分期业务,导致欠款越来越多。

用户说:“广发客服之前打电话说可以办理分期,并没有说是所有消费的自动分期。信用卡总是以18000的额度开始,广发却把玄机藏了起来,所有额度的自动分期也没有告诉我这个分期怎么收费。现在已经欠了7万多,交了2.9万,还有4.2万。”

还有位客户称,他用广发银行信用卡刷了一笔9000元的大额消费,随后便接到了广发银行的的营销电话,对方表示这笔消费可以分期,有助于额度提高,也能减轻还款压力,这位客户便同意了。一段时间之后,这位客户发现自己的信用卡金额每月“越还越多”。他通过广发银行官方客服查询得知,自己的信用卡被办理了“样样行”分期付款。另一位客户说他用广发银行的信用卡花了一大笔9000,然后接到广发银行的营销电话。对方说这个消费可以分阶段,有助于增加额度,减轻还款压力,这个客户同意了。过了一段时间,客户发现他的信用卡额度每个月都在“增加”。他通过广发银行官方客服查询了解到自己的信用卡已经分期付款。

在相关投诉平台上,也有不少关于广发银行私自开通“一本通”消费分期业务的投诉帖子。那么什么是“一体机”消费分期业务呢?

据了解,“各分行”实际上是广发银行信用卡的消费分期业务,包括“各分行消费分期业务”、“各分行自动消费分期业务”、“各分行总账分期业务”。上述客户由其中一家办理,即“各分行自动消费分期付款业务”。

该自动消费分期业务签约绑定时,无需每次申请,持卡人未来所有达到阈值金额的单笔购买都会自动分期。《广发银行信用卡分期付款协议》还规定,持卡人申请绑定“所有银行自动消费分期付款”将永久有效。如果不需要这项服务,持卡人需要申请解除绑定。广发银行官网显示,分期付款可以从3期到60期不等,本金和手续费分期偿还,从持卡人广发银行信用卡账户中扣除。

“每家分行”消费的分期付款收费方式为“按单月供”和“一次性付款”,收费标准根据持卡人的资质和银行向持卡人提供的综合服务费用确定。

上述用户表示,在向黑猫投诉网站投诉相关情况后,广发银行已经退还了之前的手续费,但未付金额仍在分期进行中,手续费仍在收取中。

据悉,广发银行是中国第一家发卡量超过100万张并盈利的银行,在中国信用卡史上留下了浓墨重彩的一笔,真正意义上的第一张visa信用卡也起源于广发银行。擅长信用卡业务的广发银行,因为信用卡业务收到了那么多用户的投诉。

事实上,2019年11月6日,中国保监会消费者权益保护局发布公告,通报广发银行侵犯消费者权益案件。广发银行的主要问题是,在引入私募基金的过程中,存在五种侵犯消费者权益的行为。

报告称,2012年,广发银行根据其内部《私募基金推广合作产品方案》代表其推出私募基金。资金于2019年8月到期,出现浮账损失,到期无法收回投资本金和收益,引发消费者投诉。经调查,广发银行在未按监管要求评估客户风险承受能力等五个方面侵犯了消费者权益。

中国保监会消费者权益保护局通报,各银行、保险机构要引起警惕,结合“整顿侵犯消费者权益混乱局面”工作,围绕营销宣传、产品销售、保险理赔等环节侵犯消费者权益的混乱局面开展自查自纠,严格按照相关法律法规和监管要求依法开展经营活动,切实保护消费者合法权益。

02

前主席和总统受到了警告

车票“领子”被不断地控制为“顽疾”

除了信用卡业务屡遭投诉外,广发银行近年来也受到了“处罚”。仅在2018年,广发银行就因内控管理失败、挪用个人贷款资金被罚款1100万元,其中至少有5笔罚款达到百万元的水平。

今年3月9日,广发银行广州分行因个人消费贷款贷后管理违法违规行为被银监会广东监管局罚款40万元;1月16日,根据银监会山东监管局披露的处罚信息,广发银行股份有限公司济南分行因存在风险,处罚信息不准确;因未在信贷业务管理中履行尽职调查等违法行为被罚款185万元。

此外,1月14日,银监会浙江监管局发布广发银行杭州分行行政处罚信息。广发银行杭州分行未能按照监管要求隔离理财业务和自营业务的风险,部分银行间投资资金与本行理财非标准投资相匹配。银监会浙江监管局决定对广发银行杭州分行处以50万元罚款。

当然,广发银行收到的最大罚单是“侨兴案”。据悉,2016年12月20日,广东省惠州侨兴集团旗下两家公司在“幸运财富”平台上发行的10亿元人民币的民间债务无法到期支付,民间债务由浙商财产保险公司担保,但该公司声称广发银行惠州分行为其出具了担保。之后,10多家金融机构拿着保函等协议,先后向广发银行查询并主张债权。

银监会调查显示,侨兴案揭露了广发银行惠州分行与侨兴集团员工的内外勾结、私刻印章、非法担保等案件,涉案金额约120亿元,其中银行业金融机构约100亿元,主要用于掩盖银行巨额不良资产和经营亏损。

2017年12月8日,银监会通报了“侨兴案”处罚结果。根据通知,广发银行总行、惠州分行等分行违法行为总额将被罚款7.22亿元。

侨兴案后,广发银行内控不完善、治理不力的问题充分暴露出来。一位银行业分析师表示,广发银行近年来屡遭通报和处罚,说明这个问题并没有得到有效解决。直到去年,广发银行因为此事被保监会处罚。

2019年10月12日,中国银行业监督管理委员会官网发文,对广发银行和浦发银行5名高管进行专项问责处罚。公告指出,2012-2016年期间,广发银行合规管理和风险管理指标不达标,员工行为管理、轮岗制度、案防制度建设和实施等方面存在诸多问题。在诸多因素的综合影响下,广发银行惠州分行爆发违规担保案件,影响恶劣。广发银行时任行长管理失职,广发银行时任董事长董未及时整改并督促高级管理层有效履行职责,被给予警告。

不仅是一系列罚款,广发银行的内部控制也值得关注。前不久,广发银行济南分行副行长被警告。2月20日,银监会官网公布,山东银监局行政处罚信息披露表显示广发银行济南分行副行长范风险分类不准确;负责信贷业务尽职调查等违法行为的直接管理,并提出警告。

日前,广发银行一名行长可能因贪污受贿3000多万元被判处无期徒刑,已移交成都市中级人民法院审理。2月21日,成都市金牛区人民法院披露,广发银行成都天府大道支行原行长彭剑涉嫌贪污受贿,总金额3000多万元,可能被判处无期徒刑或死刑。据四川银保监管局介绍,彭剑自2014年起担任天府大道支行行长,是该支行第一任行长。在彭剑上任到被捕的四年时间里,广发银行天府大道支行发生了多起混乱。

根据2017年10月披露的“传银建费字[2017]40号”处罚,广发银行成都分行在授信、审查贷款业务、监督贷后资金使用等方面未尽到职责,导致贷款资金被挪用,出现不良贷款。广发银行成都分行严重违反审慎经营规则,时任市场部天府大道支行行长的彭剑应负直接责任。据此,四川银监局对广发银行成都天府大道支行提出警告,并处以6万元罚款。

广发银行成都天府大道支行一名客户经理,除因业务违规被监管部门处罚外,还因在办理贷款时收受贿赂19万元被判刑。根据成都市锦江区人民法院此前的披露,广发银行成都天府大道支行钟某因办理客户贷款收到受益费19万元,因犯非国家工作人员受贿罪被判处有期徒刑一年,缓刑两年。

同样引人注目的还有广发银行南京水西门支行原女行长周群,她违规向前夫借了1亿多元,一度被称为“中国的好前妻”。

根据判决文件网上公布的刑事判决,2015年1月至6月,周群在担任广发银行南京分行水西门支行行长期间,明知其前夫庄亚红一家控制或关联的企业不符合授信条件,仍安排分行账户经理朱守和牛欣办理授信手续,故意不履行行长审批职责,非法向8家企业发放贷款7668万元。

在周群行长的安排和影响下,我行两名员工朱守业和牛欣未严格审查借款人的贷款用途和还款能力,也未严格审查担保人的还款能力、质押商业票的价值和实现质押权利的可行性,出具了内容不准确的贷款调查报告,分别违规向上述企业发放贷款3780万元和3888万元。

时任广发银行南京分行小企业信贷管理部总经理的胡,提前同意周群提出的“抓球”、“形式合规”的贷款担保方式。在授信审批过程中,未严格审查担保人的还款能力、质押商业票的价值、实现质押权利的可行性,涉及违规发放贷款4968万元。

据统计,在周群的授意下,广发银行向其前夫控制的8家不符合信用贷款条件的企业发放贷款共计1.26亿元。虽然部分贷款到期后还本付息,但同期贷款4950万元,上述贷款总本金超过7600万元。2016年10月17日至18日,周群、牛欣、朱监护人、胡分别被逮捕并绳之以法。因非法发放贷款罪,法院判处周群有期徒刑8年,其他3人有期徒刑2-3年。

2019年11月6日,中国保监会公布了广东发展银行南京水洗门支行与借款人串通非法放贷的处罚信息。根据处罚信息,周群、朱镇守、牛欣对与借款人串通违规发放贷款负有直接责任,并作出了禁止朱镇守、牛欣从事银行业工作5年的处罚决定,以及禁止周群从事银行业工作终身的处罚决定。

同时,胡对广发银行股份有限公司南京分行授信审批未严格审查保证人的还款能力、质押价值及实现质押权利的可行性负有直接责任,江苏省银监局对胡作出了五年内禁止其从事银行业工作的处罚决定。

此前,广发银行前董事长李若虹受贿。据了解,李若虹生于1955年,执掌广发银行十年。从中国银行哈尔滨分行来广发银行以来,先后担任行长助理、副行长、党组成员、党组副书记、行长、董事长、党组书记、党委书记,还担任战略管理委员会主任。2009年6月19日,李若虹因健康原因和与上级协调辞去GDB董事长职务,并于当月22日获得批准。

截至2014年9月,广东省纪委网站显示,原广东省财政厅副厅长李若虹涉嫌严重违纪正在接受调查。2014年11月,经广东省委批准,广东省纪委对原省财政厅副厅长李若虹严重违纪进行立案检查。李若虹被开除党籍,他的退休金也被取消。

根据披露的行贿细节,李若虹利用职务之便收受贿赂,其情妇和两个兄弟也利用职权肆无忌惮地收受房地产和巨款。2016年6月,广东省高级法院对此案作出终审判决,维持韶关市中级人民法院一审判决,以受贿罪和非法持有枪支罪判处李若虹无期徒刑。

除了缺乏“内部控制”之外,2019年12月28日,湖北省荆州市中级人民法院在裁判文书网上披露了一批刑事判决书,曝光了以魏磨熙为首的诈骗集团,诈骗三家银行30亿元协议存款。其中广发银行福州分行被骗5亿元。

从广发银行一系列监管罚款及相关案例来看,风险管理已成为广发银行的顽疾,广发银行加强风险管控尤为重要。

03

近10年上市困难

中国人寿部门的掌舵人能脱颖而出吗

或许事件总是环环相扣,广发银行上市的梦想一次次“搁浅”。

要知道广发银行是中国最早的全国性股份制商业银行之一。其前身是成立于1988年的广东发展银行股份有限公司。今天,招商银行、中信银行、浦发银行、光大银行等股份制银行已经上市,相当数量的城市商业银行和农村商业银行相继进入IpO大门,而广发银行仍是仅有的三家未上市的全国性股份制银行之一。

此外,今年2月14日,证监会正式收到渤海银行2月13日提交的《渤海银行境外首次公开发行审批书》,渤海银行在登陆港股资本市场上迈出了一大步,但广发银行尚未动作。

事实上,早在2009年年报中,广发银行就首次提出积极推进公募上市,成立上市工作领导小组,加快各项准备工作。董2010年出任广发银行董事长后,上市步伐明显加快。

2011年5月,广发银行向证监局备案,正式启动IpO,并制定了与“A+H”同步上市的方案。为推进IpO相关工作,广发银行于2012年开展了股权监管和股东确认工作,基本完成了对违规股东的清理工作。2013年4月,广发银行股东大会正式授权董事会和高级管理层启动上市计划;2013年12月初,由于a股导致市场环境发生变化,广发银行决定暂停a股上市计划。

在2015年年报中,广发银行再次表达了IpO的愿望。2016年9月,中国人寿与花旗集团签署股权转让协议,收购花旗集团持有的20%股权和IBM Credit持有的3.686%股权,使中国人寿成为广发银行的单一最大股东。

与此同时,公司所有高管都被中国人寿取代。广发银行前董事长兼行长辞职,继任者杨明生和刘家德来自中国人寿。至此,广发银行正式进入“中国人寿时代”。但广发银行上市并没有迎来转机。2017年7月13日晚,广发银行IpO状态悄然改为“暂停”。

之后广发银行高层也做了很多调整。2018年12月25日,广发银行原董事长杨明生因个人年龄原因提出辞去董事长兼董事职务。12月26日,广发银行发布更换董事长通知,选举王斌为本行董事长。

2019年7月29日,广发银行官方微文称,中国人寿副行长尹兆军兼任党委书记、拟任副董事长、行长,全面负责工作。广发银行前行长刘家德将另有安排。尹昭君的资格是去年9月16日正式批准的。

公开资料显示,尹兆君现年55岁,2016年10月才从交行北京分行行长、党委书记兼北京管理部副总裁位置上调任国寿集团副总裁。在这之前,他曾任交行河北省分行行长、交行山西省分行行长,有着较为丰富的银行从业经验。据业内资深人士透露,“尹兆君在国寿集团分管业务协同、战略客户等工作领域。由尹兆君出任广发银行行长一职,可谓是专业的人做专业的事。”据公开信息,尹昭君今年55岁。2016年10月,从交通银行北京分行行长、北京管理部党组书记、副行长晋升为中国人寿集团副总裁。在此之前,他曾担任交通银行河北省分行行长和交通银行山西省分行行长,具有丰富的银行工作经验。据业内资深人士介绍,“尹昭君在中国人寿集团负责业务协作和战略客户。尹昭君是广发银行行长,可谓是做专业事的专业人。”

2019年初,广发银行近两年的增资扩股计划终于实施,收到高达300亿元的增资,也引发外界猜测。是否意味着该行上市将迎来新的进展,但广发银行的名字尚未出现在证监会拟上市公司名单中。

率先开发信用卡的广发银行除了总是错过上市的最佳时机,也错过了大零售时代,被招商银行赶超。从花旗牵头的重组到中国人寿的控股,发生了几次人事变动,广发银行的“上市梦”并未实现。新的高级管理团队会给广发银行带来哪些变化?值得期待。

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