银行 银行新规密集出台 时隔六年再迎上市潮

如果坏到被“看不起”，更糟糕的是被“忽略”。2016年，银行业继续过冬。裁员、减薪、高层人事变动、金融脱媒等负面消息总是伴随着商业银行。很多银行业从业者也充满了焦虑和不安，对行业的未来缺乏信心。唯一的亮色是今年中小银行久违的密集“上市潮”。除了这些“大事件”，与老百姓有关的是一系列密集的“新规定”，无论是“同一家银行的每个人只能开一个一类账户”，还是“资金通过ATM 24小时后转入账户”。银行业还是和大家息息相关，一举一动还是很抢眼的。

出台了一系列新的银行法规

根据银行的新规定，从12月1日起，将使用自动取款机进行转账。除了同业之间的转账，我只有24小时后才能在银行和别人之间转账。如果我对转账有疑问，我可以在24小时内取消。这意味着ATM转账可以有“后悔药”。这也是无奈之举。电信诈骗频发，大部分通过ATM转移，牺牲了便利性，进一步提高了安全性。

此外，根据央行新规定，从12月1日起，将对银行账户进行分类管理。存款人有银行的借记卡或可以转账汇款的活期存折，都属于一类全功能账户。如果需要开新卡，只能开二、三类账户。未来，个人银行账户将分为一类、二类和三类账户，职能和权限不同。

从元旦开始实施的还包括:银行之间不再统一免息期和最低还款额，违约金取代滞纳金，不再收取超限费，双标卡面临退市。

欢迎六年后上市

对于银行业本身来说，上市更重要。自2010年农行和光大银行成功上市以来，已有六年没有银行在a股上市。直到今年8月，江苏银行(600919)成功登陆a股，银行股IPO才正式迎来“春天”。今年，中小银行迎来了久违的密集“上市潮”。据统计，2016年，除IPO审批外，共有9家银行，还有10家银行在证监会排队。

a股市场今年迎来8只新上市的银行股，从而将银行业扩大到24只股票。在二级市场，新上市的8只银行股和原来的16只银行股是“冰与火”。股份制银行和增量银行股是有区别的:原来的16家a股上市银行还处于“破网”状态；但目前今年上市的中小城市商业银行和农村商业银行的市盈率一般在1.5到2.5倍之间。

“在金融发展的新形势下，推进中小银行上市是一项具有战略和全局意义的重要举措。”中小银行发展论坛秘书长姚玉栋此前公开表示，上市一方面可以提升中小银行的公信力和品牌形象，改善中小银行的公司治理；另一方面，上市可以直接补充中小银行的核心一级资本，充分发挥银行资本的杠杆作用，促进实体经济特别是民营经济、中小企业和中小银行主要服务的“三农”产业平稳健康发展，为“大众创业创新”提供有力的信贷支持。

焦点

房贷让银行遭受“楼市依赖”

尽管有东南西北风，市民们仍然坚持“性”不会放松。整个2016年，住房抵押贷款成为银行信贷的绝对主力军，近一半的新增贷款流入了住房市场。个人住房贷款持续扩大背后的风险也值得关注。部分银行遭受严重的“楼市依赖”，13个城市房贷负担率超过40%的警戒线。排名前三的城市分别是深圳、上海和厦门，住房贷款负担比例(月供应量/月可支配收入)分别高达128%、94%和85%。

房地产市场杠杆率的进一步提高引起了监管机构的关注。银监会再次提出严格控制房地产金融业务风险。随后，许多银行停止了合作贷款、转贷款等业务，首付贷款等违规行为也受到了压制。

银行业的消亡只是杞人忧天

银行是顺周期行业，说白了就是一存一贷赚差价。经济环境好的时候，贷款人觉得贷款带来的收益更高，所以会向银行借更多的钱，用好的利润来还钱。银行也会认为借贷是好事。毕竟经济环境好，不还钱的可能性比较低。

但是现在经济环境差，贷款人不知道把借来的钱投资到哪里。而且收益率可能还不到利息，所以他不能还钱或者不还钱。银行业担心借出去的钱收不回来，所以也不愿意放贷。因此，银行告别高速增长的时代是合乎逻辑的。利率市场化改革，同行业激烈竞争，互联网金融繁荣，商业银行日子不好过。

期望高增长显然是不现实的，明年肯定会有更多的上市银行继续零增长。实际上，很多银行业从业者也充满了焦虑和不安，对行业的未来缺乏信心。

最近，毕马威的一份报告称，银行及其服务将在15年内消失，大量银行员工可能会失业。有了这份报告，公众对银行衰落的看法达到了顶峰。

明年，银行业也必须面对一个事实，就是一年不如一年，利润零增长，坏账进入第二个时代。积极方面，个人信贷持续增长，更多资本进入银行业，城市商业银行和农村商业银行a股“上市潮”持续。

但从全球来看，国内银行业还算不错。银行业的消亡只是危言耸听。只要有资金需求，银行业就永远有活力。随着经济的企稳和不良贷款的“临界点”，已经“倒地”的银行业明年可能会有适度好转。

大事记

今年9月28日，邮政储蓄银行在香港交易所上市，成为阿里巴巴上市以来全球规模最大的IPO，也是农行上市以来全球规模最大的金融IPO。与此同时，随着邮政储蓄银行的上市，中国六大国有银行全部上市。

从明年开始，大多数信用卡用户将收到大量“会议礼品”。根据通知要求，未来信用卡透支利率将更加灵活。新规将对信用卡透支利率实行上限和下限管理。持卡人可以选择透支利率最低的银行，这自然可以减少一笔利息费用。另外，“违约金”代替“滞纳金”，免息还款期限由开证行确定，也给了消费者更多的选择。

3除了个位数的利润增长率、不良资产上升、经营状况恶化，很多银行都出现了新的迹象:员工工资支出减少，曾经的高收入行业陷入降薪潮。

4 2016年是人民币的禁忌之年，尤其是下半年以来，人民币对美元的贬值似乎从未停止，对美元汇率一年内下跌了7%。

自去年12月以来，对私人银行的批准呈加速趋势。如果加上2015年前五家试点银行，民营银行数量将达到13家。然而，民营银行仍然普遍面临着客户获取困难和资金来源不足的问题。如何解决这两个问题已经成为检验民营银行经营者的试金石。