电话车险为什么便宜 车险潜规则：电话车险最便宜 新车投保也有折扣

其实中国保监会对保险价格是有监管的，但是为什么市场上不同渠道的车险价格差别还是很大？

正文|《小康才志》记者陈琪

买车险很有必要。随着车险市场竞争的加剧，保险中介、电话车险、汽车经销商甚至汽修店现在都在喊“车险折扣”:打八折、打七点五折、甚至打五折……对于很多车主来说，车险就像是雾里看花。车险折扣是怎么出来的？不同的价格背后隐藏着怎样的潜规则？

同一辆车的保费相差25%

“同一辆车，在不同的保险机构买车险，价格其实相差25%！”最近在北京的王先生在准备续保车险的时候，发现各个保险机构提供的价格相差很大。王先生说他的车是2007年6月买的。当时新车购买价15.8万左右，车险今年5月到期。

“从4月份开始，保险业务人员陆续给我打电话，声称他们的保险是全市最低价。”王先生说，令他吃惊的是，这些保险推销员所报的价格是不同的，有的给7.5%的“最低折扣”，有的给50%的“最低折扣”。

“这个高低，如果把保险都买了，可以赔1700多块。”话虽如此，王先生不敢仅凭价格就做出决定。

更新之前是“轮番轰炸”

在调查中，记者发现大多数车主都遇到过类似的经历。

车主李女士在2008年花了16万多元买了一辆新车，她的车险今年3月到期。李女士说，在车险到期前，店的服务人员在电话回访中问她是否到店续保。当时店提供的全险折扣是7.5%，李女士认为已经比较低了，于是同意继续在店续保。但第二天，李女士接到了另一家保险公司业务员的电话，甚至打了6.5%的折扣。

后来随着车险到期时间的临近，几个保险业务员给她推销车险，价格优惠不一，但一般都在五七折之间。

车险也可以“折叠”

在最近的调查中，记者发现，目前汽车保险销售主要分为四种形式:保险公司销售、保险中介销售、4S店代理销售和电话销售。

记者联系了多家保险机构，理由是该车需要更新。在了解了记者提供的车型等具体信息后，这些保险业务员都表示，只要两年内没有交强险赔付，按20%计算，需要赔付760元。但很多保险机构的业务员，除了交强险之外，对险种都给予了不同的折扣，有的甚至可以享受“折扣”优惠。

手续费是有门道的

中国保险监督管理委员会(保监会)对保险价格进行监管，但汽车保险费的整体构成除保险项目价格外，还包括保险费。

自称是太平洋保险员工的王先生告诉记者，他可以给至少50%的折扣，但具体事宜需要亲自与他讨论。同时，自称与多家保险公司合作的周先生也提供了诱人的折扣，对于商业保险，他可以在三折的基础上再提供8.5折。

周先生说，这个“15%的折扣”其实是汽修店代理保险可以赚取的利润，但他们只是给保险代理人赚取汽修店的知名度，增加客户，所以他们可以把这部分利润返还给客户。同时，周先生说，在汽车修理厂买保险的好处是，当车辆发生故障需要修理时，可以直接到所在的汽车修理厂进行修理。修理后，车主可以直接开车，无需提前支付修理费。

随后，记者以2008年购买的一辆新车购买价约13万元的车为例，请周先生给出详细报价。按照20万元的第三方责任险，加上车损险、偷车险、驾驶员和乘客责任险、玻璃刮伤险和免赔，再加上760元的强险和360元的车船使用税，车险总保费为3857元。如果商业保险在30%的基础上打8.5%的折扣，车险总保费3446元，便宜400多元。

事实上，根据中国保监会的规定，2006年6月1日以后，保险公司最多只能给车险打三折。在调查过程中，有保险业务员透露，其实保监会对保险价格是有监管的，但整个车险保费的构成除了保险项目价格外，还包括保险手续费。他们说给的价格低是因为手续费比别人低。

新车保险也有折扣

同时，按照之前的规定，新车第一年买保险是不打折的。但据记者调查，不仅新车第一年可以打折，优惠折扣甚至可以达到7.5折。

去年12月，车主李先生买了一辆20万元的车，直接在经销店办理了所有的保险。李先生说，由于新车在购买保险的第一年没有打折，他在汽车保险上花了大约6200元。但今年2月，李先生听朋友介绍，说原车保险也可以打折，最低可达7.5折，让他纳闷。李先生一算，如果他的车按7.5%的折扣投保，他可以节省1000多元。

记者立即咨询了几家保险机构，发现有折扣。例如，北京一家三菱4S店的工作人员告诉记者，他们所代表的安华保险，只要在车行买车，成为车行会员，就可以享受新车保险九折优惠。

自称是保险业务人员的刘先生对新车保险的优惠折扣更为慷慨。“九折，七点五折！”刘先生告诉记者，如果不指定被保险车辆的驾驶员，可以享受商业保险15%的折扣，如果指定被保险车辆的驾驶员，可以享受30%的折扣。

电话车险最便宜

在记者的调查中，一位业内人士告诉记者，目前车险报价是透明统一的，这叫电话车险。因为集中管理，统一销售，车险电话直销可以让车主以“明确”的公平价格购买车险。因为没有代理费，保监会规定电话车险的价格可以比传统车险便宜10%到15%。目前，电话车险因其价格较低、保险覆盖方便而受到车主的青睐。

平安保险公司车险经纪人张先生也向记者推荐了电话保险和网上保险。张先生说，电话和网络保险最重要的特点是方便、便宜和高性价比。可以直接和保险公司沟通，避免中介和4S店销售造成的营销误导。

他介绍说，只要打个电话，保险公司的专业人员都会来收保险资料，送保单。被保险人不必忍受在营业厅的等待，有充分的自主权。

但由于与保险公司的保险经理没有直接沟通，电话保险也提供了诈骗的可能性。如果使用电话保险，一定要警惕“假电话”。被保险人最好从保险公司官网获取电话号码。

报价混乱是必然的？

从事车险销售的魏明告诉记者，由于车险渠道太多太复杂，监管难度极大，目前混乱的报价局面无法完全避免。此外，许多4S商店和大型保险中介机构都有标准化的操作，基本上可以达到统一的价格。但是很多小中介和代理商总是浑水摸鱼，行情上上下下，看着人家上菜。

保监会规定，保险公司车险最低折扣为30%。但是为什么有的渠道能喊出五折呢？平安保险的工作人员表示，中介公司很有可能是在用“假保单”来忽悠客户。这种“假保单”是以“付小额不付大额”的经营方式进行欺诈性投保，车主根本无法获得正常赔偿。

“因为电话保险是经中国保险监督管理委员会特别批准的，所以您可以在保费折扣30%的基础上进一步享受高达15%的保费折扣。”一位业内人士告诉记者，由于车险条款改变了原来的统一赔付条款，保险公司给车主提供的折扣一般是根据奴隶和奴隶的因素来确定的。电话营销省略了中间环节，所以可以做更多的折扣，一定程度上增强了竞争力。但是，除了电话保险，其他渠道的销售折扣低于70%的，车主要谨慎。