裸贷种子 记者卧底女大学生裸照借贷：债主要挟超尺度交易

“一手拿着身份证放在胸前，一手拿着手机自拍，然后把照片作为‘信用抵押’发给对方取钱。”你听说过这样的贷款方式吗？日前，多家媒体披露，“裸贷”是指女大学生以身份证拍摄裸照作为“借条”，通过借贷平台借钱。一旦贷款不能在期限内偿还，贷款人将威胁向家人和朋友公布他的裸照。

让人目瞪口呆的是受害的女学生是如何一步步落入“脱光衣服”的陷阱。据相关报道，最先被爆料的女大学生，由于开设网店的启动资金不足，开始接触相关的点对点借贷。为了借更多的钱，她同意裸借。短短4个月，他向15个人借了12万多元，最后负债滚到了25万多元。他的裸照被三个债主扣押了。在逾期未能偿还债务后，债权人开始以发表“裸条”的名义向女孩提出不正当条件。

“裸条”背后的熟人借钱

截至发稿时，《中国经济周刊》记者在网上搜索到“裸吧”“女大学生借阅”“裸资源”等关键词后，仍能搜索到大量声称掌握“第一手资源”的帖子。这些帖子大多附有微信号，表示资源“随时更新”。

加了一些微信后，“资源分享者”对《中国经济周刊》记者提出的“裸资源”给出了1元到50元不等的价格，甚至有卖家主动分享几张照片让记者先“验货”。被问及照片来源后，有的说是从别人那里买的，有的说有特殊渠道，不方便透露。

在记者提到自己有贷款需求后，卖家表示，如果记者能提供身份证件、工作证明和相关证明，就可以给记者介绍“熟人”。

经调查，《中国经济周刊》了解到，“裸条”事件爆发的背后，正是这种被称为“熟人”的借贷模式。借款有两个主要来源。一些受害者通过一个名为“借贷宝”的网络平台借钱，而其他受害者则通过一些QQ和微信贷款群的所谓“熟人”借钱。

“借贷宝”是私募机构九鼎控股打造的熟人借贷平台。它采用借款人实名、贷款人匿名的单向匿名借贷模式，提倡“熟人借贷，换钱把脉”。

在手机上安装该应用后，记者发现，虽然“借贷宝”提倡熟人之间借贷，并主动匹配注册人手机中的通讯录，查找是否有熟悉注册人的人开通了借贷服务，同时注册人也可以在借贷宝上找到开通借贷服务的陌生人，通过“加好友”进行借贷咨询。也就是说，“贷宝”是指“熟人”默认彼此熟悉，贷款人对借款人的贷款资格进行审核，平台本身不承担任何贷款风险。

记者随机添加了十几个开通贷款服务的“熟人”。贷款金额从1万元到10万元不等，贷款年利率从18%到30%不等。从《借贷宝》展示的信息来看，部分出借人的“借”额明显是出借额的数倍。在联系到贷款人后，记者了解到，部分贷款人也是平台上的借款人，然后以低利率释放资金，获取高额利润，从而赚取差价。作为借款人，你可以同时向不同的贷款人借钱。记者与一位“熟人”沟通后了解到，如果借款人借款1万元并同意在一个月内还清，借款人需要支付的利息将高达3500元。不仅如此，借款人还需要向平台支付20%的定金和15%的中介费，相当于借款1万元时只需6500元，但还款和罚息是按1万元执行的。到期不还钱，还会招致高额的逾期管理费。

至于借款人的身份验证，贷款人表示，如果借款人能提供工作、房产等证明。，借钱会更有利。如借款人为刚毕业的大学生，需提供学校证明、Xuexin.com账号密码、芝麻信用分等其他证明。在询问是否需要担保后，贷款人表示要核对学生身份后再详细讨论。

据《中国经济周刊》报道，与“借宝”相比，QQ、微信借贷群中的“熟人”借钱更快捷、更方便。据业内人士介绍，关于借贷的信息在集团内几乎无时无刻不在发布，而且利率相对低于“借贷宝”，因此放款速度更快。贷款资格也由贷款人审核，具体条款需要双方约定。

疯狂的校园贷款

据目前报道，这种“裸贷”主要集中在大学生范围。其实这已经不是第一次校园借贷出事了。就在三个月前，河南郑州的一名大学生因为沉迷赌博，从各种借贷平台借了60多万元，最后难以跳楼自杀。

据了解，目前互联网金融中的校园贷款通常分为三种:一种是针对大学生的分期购物平台，如趣味分期、分期等。，有的还提供较低金额的提现；二是P2P网贷平台，用于大学生帮助学生创业，如投贷、名校贷款；三是阿里、JD.COM、淘宝等传统电商平台提供的信用服务。

根据采访，大学生中最受欢迎的信用服务是阿里和白质购物在JD.COM推出的淘宝花园。但一方面，这些针对大学生的服务金额较小，一般在1万元左右；另一方面，由于这些信用服务与个人信用信息挂钩，一些大学生会把网贷平台作为平时解决“燃眉之急”的方案。

来自北京部分高校的学生告诉《中国经济周刊》，像“无抵押、无担保、当日放款”这样的贷款广告，在校园、微信朋友圈、QQ群经常能看到。贷款公司声称手续简单，不用抵押就能放款，从几百元到几万元不等。记者通过学生提供的广告联系到一位姓张的经理，询问如何贷款。对方告诉他只需要提供身份证、学生证、银行卡，然后留下老师、家长、同学的电话。

与阿里、JD.COM、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务相比，无论是大学生分期购物平台，还是“无抵押、无担保、当日放款”的贷款平台，这些贷款渠道虽然看起来简单快捷，但也隐藏着巨大的隐患，其中之一就是高利率。

以目前大学生中流行的iPhone为例。如果用JD.COM白条分12期购买，一部售价5688元的手机每期支付500元左右，手续费为0.5%。但如果通过大学里流行的分期付款平台购买，每期只需支付200元左右，但利率在20%左右。换句话说，一部手机每年至少要支付1000元以上。

而且，这些分期平台还提供借贷渠道，也就是说，一旦出现违约，学生也可以通过借钱来保证“月供”。中国经济周刊了解到，校园分期贷款的年利率通常高达20%以上。此类贷款一旦逾期，违约金也很高。一位曾经通过平台借钱的大学生告诉记者，校园里借钱的方式有很多。除了网络借贷平台，还有信用卡借贷、民间高利贷和抵押物抵押。一些贷款平台甚至通过雇佣学生来推广。一些确实无力偿还贷款的学生，经过几次威胁和利诱，甚至成为了这些平台的“下线”。他们通过微信、QQ、贴吧等各种渠道向同学推荐这类贷款。

“这些人通常出现在校园里。他们非常了解你的老师和同学。一旦出现违约，他们就面临着将财务状况公之于众的危险。很多学生最后不得不向父母求助，要求支付巨额违约金。”这名学生告诉《中国经济周刊》。

如何监管校园借贷

在采访中，记者了解到，大部分使用校园贷的大学生仍然是用于满足自己的购物消费需求。尤其是一些生活水平一般的学生，为了满足自己的虚荣心和购物欲望，忽视了自己的实际还款能力，从而陷入债务危机。

事实上，大学生过度消费的问题早在2009年就引起了人们的关注。一度盛行一时的大学生信用卡业务，频频引发坏账。2009年，银监会发布文件，禁止银行向18岁以下学生发放信用卡。要成功申请信用卡，18岁以上的学生必须获得家长和其他二级还款来源的书面同意。

就在今年4月，教育部、银监会发布了《关于加强校园不良点对点借贷风险防范和教育引导的通知》，要求加强对不良点对点借贷的监管。建立校内不良点对点借贷日常监控机制，密切关注校内点对点借贷业务拓展情况；建立校园内不良点对点借贷实时预警机制；建立应对校园不良点对点借贷的机制。不过，记者在采访中了解到，《校园借贷监管处罚规定》仍接近空。

6月16日晚，参与“女大学生裸贷”的网络借贷平台“借贷宝”在其官方微博发布声明，称“借贷宝”拟限制18-22岁大学生贷款额度。借贷宝在声明中强调，平台设定的最高贷款利率为每年24%，符合国家法律法规。媒体报道的高利率应该是借款人和贷款人私下约定后通过“返利”的方式实现，绕过平台监管，这在平台上是无法实现的。不过，直到新闻稿发布，记者通过借贷宝平台上的申请咨询贷款人时，仍能看到30%的年化利率。