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捷信高利贷 捷信集团现金贷业务难逃高利贷“原罪”

导语:利润在获得许可的消费金融公司中排名第一。吉藏集团的现金贷款业务逃不过高利贷的“原罪”《采莲》的作者是柴刚2018年以来,国内消费金融行业发展迅速,很多有牌照的消费金融公司都想上市。最近,在荷兰注册的住房信贷银行向香港证券交易所披露了其招股说明书,花旗银行、摩根士丹利和汇丰银行是其赞助商。如果Gitzo集团上市

利润在获得许可的消费金融公司中排名第一。吉藏集团的现金贷款业务逃不过高利贷的“原罪”

《采莲》的作者是柴刚

2018年以来,国内消费金融行业发展迅速,很多有牌照的消费金融公司都想上市。最近,在荷兰注册的住房信贷银行向香港证券交易所披露了其招股说明书,花旗银行、摩根士丹利和汇丰银行是其赞助商。

如果Gitzo集团上市成功,有望成为中国“消费金融第一股”。同时也不排除其他消费金融公司也会效仿。

据公开信息,吉藏集团成立于1997年,业务范围覆盖中国、南亚和东南亚、中东欧等地。吉藏消费金融有限公司于2010年底在中国正式成立。它是吉藏集团的全资子公司。其消费金融产品主要包括销售点贷款、现金贷款和循环贷款。是中国最大的消费金融公司,2018年实收资本70亿元,贷款余额898.35亿元,营收185亿元。

涉嫌变相高利贷

吉藏金融是中国24家持牌消费金融公司中唯一的外资独资公司,实际上是吉藏集团在中国的主要经营实体。截至2018年底,吉藏金融总资产990.75亿元,占同期吉藏集团总资产的54%。

值得注意的是,公司净利润从2016年底的9.31亿元增加到2018年底的13.96亿元,在注册消费金融公司净利润中排名第一。吉藏集团在其招股说明书中披露,向客户提供贷款收取的利息占其收入的大部分。

财务数据也证实了这一点。吉藏金融2019年第一季度、2018年第一季度、2017年第一季度和2016年第一季度的净利息收入分别占全年营业收入的88.0%、81.4%、77.4%和76.6%。

但根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定,民间借贷的利率可以适当高于银行,地方人民法院可以根据本地区实际情况掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍,贷款范围可以明确界定。贷款超过年利率36%的,超额利息得不到保障,构成高利贷。

据了解,吉藏金融2018年平均贷款利率为20.74%。但实际贷款利率也超过了36%的红线,纠纷时有发生。Gitzo集团在招股书中也明确表示“过去我们对贷款产品收取的利率是36%以上”。

据中国判决文件网报道,关于吉藏消费金融有限公司、深圳吉藏信托咨询有限公司与顾某某借款合同纠纷的一审民事判决,其主要内容是法院驳回了吉藏金融的借款利息请求。

法院认为,本案中,吉藏金融的利息、费用、违约金的收取标准之和超过年利率36%,是一种变相违反法定利率收取高利率的行为。最终法院不支持Gitzo Financial的还款计算方法。

据企业调查,截至最新,吉藏金融对他人或公司提起“贷款合同纠纷”诉讼835起;有770起针对他人或公司的“金融贷款合同纠纷”诉讼。利息红线超过36%多少不得而知,但可以肯定的是,法律不保护这种“高利贷”。

很难坐在第一位

经过前几年的快速发展,2018年以来,整个消费金融行业经历了发展放缓和行业分化。

据悉,2017年7月,吉藏集团与泰盟亚洲资本签署战略合作协议,旨在支持吉藏业务的长期发展,尤其是在中国市场。根据上述合作协议,泰盟亚洲资本计划在三到五年内,向Gitzo香港子公司投资超过20亿元人民币,成为Gitzo在华增资的小股东。

招股书显示,吉藏集团还在2018年10月和2019年1月进行了资本重组。剥离业务后的总资产2018年末约为1820.97亿元,贷款总额约为1510.44亿元。与此同时,吉藏集团在全球9个市场中的8个市场的销售点贷款供应商中处于领先地位,销售点数量在全球消费金融供应商中排名第一。

据Gitzo Financial近期发布的ABS发行文件显示,其盈利能力表现良好,营业收入从2016年底的63.83亿元增加到2018年底的185.16亿元。它是唯一一家营业收入超过100亿元的特许消费金融公司。

就规模而言,吉藏金融依然稳坐国内消费金融之巅。但与竞争对手相比,虽然兆联消费金融同行业总资产470亿元,仅为Gitzo Finance的60%左右,但净利润达到11.9亿元,比后者高出近15%。

数据显示,截至2017年底,Gitzo与帝信通、苏宁等零售商的合作仍是其主要业务来源。它在全国312个城市拥有23万个pOS和贷款点,7.1万名全职员工,这些都是不可忽视的成本。随着市场的扩大,成本会进一步上升。

同时,占Gitzo集团比重最大的现金贷款和销售点贷款的不良贷款率有明显上升趋势。根据公司披露,2016年至2018年,吉藏集团在华业务不良贷款率分别为4.3%、7.2%和9.7%。

此外,Gitzo Finance主要提供三种无担保消费金融贷款产品:销售点贷款、现金贷款和循环贷款。现金贷款占贷款总额的比例从2016年底的50.9%上升至2019年3月底的70.5%。网上发放的新贷款比例从2016年的37%上升到2018年底的49%,甚至在2019年3月底达到51%。在线渠道已经开始赶超。但在网上,Gitzo也面临着越来越强大的对手。

目前,一大批掌握在线流量、场景、用户的互联网巨头开始将重心转移到金融领域,消费金融的各种细分领域被挖掘出来。校园市场,蓝领,以及更细分的租房分期、装修、旅游、教育、农机等等,几乎都被瓜分了。无论是以卫忠银行、蚂蚁花园、借贷花园为代表的互联网巨头背景的消费金融势力,还是乐心、曲店等新兴金融科技上市公司,都在虎视眈眈老大的宝座。

在一个爆炸式增长的市场中,大多数参与者都能从中分一杯羹。在这一领域,Gitzo Finance已经达到一定规模,但有业内人士表示,大数据风险控制、人工智能等金融技术在消费金融行业不断得到应用,在智能风险控制、智能客服、精准营销等领域得到广泛应用,有效提高了消费金融行业的效率,降低了行业的综合成本。在金融技术方面,阿里巴巴和JD.COM等互联网巨头支持的去金公司更具技术优势。Gitzo金融要想保持领先地位,未来无疑需要不断加强金融技术。

总的来说,获得客户越来越难,越来越贵,增加了消费金融行业的运营成本,给行业的快速发展带来回调压力。检验黄金消费行业是否真的受欢迎需要时间。

针对Gitzo理财产品的利率、综合利率、坏账问题、催收方式等问题,彩联记者致电公司公关部相关负责人,该人表示已经离职,会转达前同事要求其回复记者,但截至本刊,未回复。

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