中邮消费金融 中邮消费金融因何“掉队”

在疫情防控常态化的背景下，消费成为经济增长的重要驱动力之一。作为消费复苏和发展的强大引擎之一，消费金融在后流行病时代振兴了经济。

在众多消费金融公司中，中国邮政消费金融成为黄金消费领域的“黑马”，2019年净利润同比增长近72%，但增速也明显低于2018年。

净利润增速明显放缓

邮政储蓄银行发布的2019年财务报告显示，其控股子公司中国邮政消费金融有限公司2019年实现净利润3.49亿元，比上年的2.03亿元增长71.92%；营业收入37.25亿元，比上年20.9亿元增长78.23%。2018年，净利润和营业收入增长率分别为199%和227.73%。2019年增速大幅放缓，降幅超过2倍。

对此，中国邮政表示，随着业务的快速发展和用户数量的不断增长，消费类金融机构的业绩基数不断扩大，在收入构成相对稳定的情况下，整体利润增长放缓是正常的行业现象。

然而，尽管整体市场增长率稳定，但仍有其他企业提高了增长率。招行2019年年报显示，兆联消费金融营业收入107.4亿元，比2018年增长54.4%；净利润14.66亿元，比2018年增长17.0%。2018年，兆联消费金融营业收入和净利润增长率分别为67.09%和5.4%。虽然营收略有放缓，但净利润大幅增长。然而，中国邮政的黄金消费将增长放缓归因于市场环境似乎有点牵强。

高管频繁更换，投诉激增

中国邮政消费金融在邮政储蓄银行的支持下，近年来表现良好，在特许消费金融公司中排名第六。但由于高管变动频繁，频繁出现在“热搜”上。

中国邮政成立之初，由原邮储银行消费金融部总经理、邮储银行广东省分行副行长王担任总经理。2017年4月，王离职，经历了空半年的缺货。同年11月，时任邮政储蓄银行西藏分行行长的于洪勇出任中国邮政消费金融公司总经理。

仅仅一年半之后，2019年6月，中国邮政消费金融公司总经理俞洪勇向公司董事会提交了辞职申请，成为新成立的江西裕民银行董事长。于宏勇的离职也意味着，中国邮政消费金融成立不到四年，就换了两位总经理。此后，中邮黄金消费总经理一职一直空空缺，董事长林暂时主持工作。直到最近，王一直担任中国邮政消费金融部总经理。

除了总经理职位不稳定之外，中国邮政取消支付高额罚息之争一直不断。中国邮政消费金融与借款人发生金融贷款合同纠纷，借款人申请贷款20万元。当时中国邮政注销支付规定的罚息为未付金额的5%，且不低于50元，按逾期期数收取。按照这个利率，滞纳金的年化利率已经达到60%，不包括贷款利息。

虽然中国邮政表示，其自有产品的滞纳金并非出于利润考虑，本质上是一种风险控制措施，但法院最终裁定，利息、违约金和手续费的总和不应超过以解散时贷款本金余额为基础按月利率2%计算的结果，否则明显过高，应调整为月利率2%。

两年来，中国邮政淘金案的司法风波从未停止。根据中国裁判文书网、中国行政信息公开网、中华人民共和国最高人民法院、人民法院公告网和地方人民法院的相关数据，2018年中国邮政消费金融共有13份裁判文书，2019年激增至7323份，2020年前5个月增加了2368份。

中国邮政表示，公司在管理中严格遵守合规底线，建立了相对完善的风险控制体系，从源头上降低了不良贷款的概率。同时，中国邮政坚决贯彻党的十九大报告提出的“全面坚持依法治国”的方针，通过诉讼、仲裁、支付令等相关法律渠道维护企业权益。信用社会的建设不仅需要企业自律，还需要社会信用体系的不断建设，以及企业、用户和政府监管部门的共同努力。在这个过程中，企业要积极承担普及金融知识的社会责任，避免消费者过度负债。

对此，业内人士认为，司法征收虽然合法合规，但支付概率较高。但是司法征收的弊端也很明显。首先，法院对立案数量有隐形要求，金融机构立案数量不能太大；其次，诉讼需要一审二审，过程漫长，律师工资成本高；另外，司法程序更适合涉及金额较大的贷款，黄金消费企业不能对所有案件都使用司法催收。

银行风险和优势并存

除了中国邮政的黄金消费，在已获批开业的持牌黄金消费机构中，有20多家黄金消费企业具有内地银行业机构背景，除了国有银行和股份制银行外，城市商业银行也开始集群进入消费金融行列。面对激烈的市场竞争，中国邮政表示，从消费金融行业的整体来看，竞争已经存在了很长时间，挑战也在增加。一方面监管更加严格，轨道变窄；另一方面，参赛选手越来越多，除了平安消费金融，还有互联网公司、信托公司，相关银行部门也在努力。

2009年，原银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》，成立了中国银行、中国银行、吉藏、金城四家消费金融公司。根据《管理办法》，申请设立的消费金融公司应至少有一名投资者，具有5年以上消费金融业务管理和风险控制经验，出资比例不低于拟设立公司总股本的15%。其实符合这个要求的银行基本都是银行。这也是为什么大部分持牌消费金融公司都属于银行部门的原因。

有专家表示，虽然银行业占据了消费金融行业的大部分，但银行业的产品还是比较逊色的，无论是审批条件、放款周期还是工作效率，用户体验都很差。另外，面对快速变化的消费金融场景，与互联网金融公司的差距也很大。从分散量小的角度来看，采用大银行团战、大资本、批发业务的模式，并不足以适应目前行业的发展。因此，如何利用自身优势，在黄金淘汰这个极其“火热”的领域开创新的领域，银行需要找到自己的定位，开拓更多的客户群体。赵