中小企业贷款网 解决中小企业贷款难 地方政府要积极作为

马超军

新冠肺炎的肺炎疫情加大了经济下行压力。中央强调，在疫情防控常态化的前提下，优先保障民生和就业。保护民生和就业，必须保护市场主体。目前，中国中小企业已经占据了90%的市场参与者，创造了80%的就业机会。因此，保护市场主体的关键是保护中小企业。

目前，中小企业面临的突出问题是贷款困难。这个问题由来已久。为了解决贷款问题，学术界提出了很多建议，但没有太多有用的方法。早在20年前，就有人建议在四大国有银行设立中小企业信贷部门。后来机构成立了，贷款还是很困难。过去10年，中央政府一直希望银行支持中小企业贷款，但中小企业贷款仍然困难。

有学者分析，中小企业贷款难，主要责任在银行，银行穷到不爱富人。笔者认为这种观点是不客观的。作为企业，银行不仅要盈利，还要考虑储户存款的安全。读者可以有不同的想法。如果你是银行行长，有两个企业要贷款，一个是大企业家，一个是没有房贷的小企业，你会优先贷款给大企业吗？

从这个角度来说，银行也有自己的难处。要解决这个问题，光靠政府要求是不够的，批评或指责银行是没有用的。当务之急是找到一个行之有效的办法，让银行给中小企业贷款既有利可图又安全。

前几年有学者提出，解决中小企业贷款问题的关键是发展中小银行，因为只有中小银行才会为中小企业服务。事实证明，这种观点纯粹是闭门造车，理所当然。近年来，国内中小银行越来越多，但对大企业来说也只有软肋。银行就是银行。不要以为中小银行会贷款给中小企业。

经济推理的行为总是应该从约束条件下利益最大化的角度来看待。也就是说，不管银行的规模大小，贷款给任何人的考虑都是在特定约束下利益最大化。如果贷款给中小企业的收益低于贷款给大企业的收益，即使是中小银行也不会贷款给中小企业。

在我看来，目前的困难主要在于两个方面。第一，比较大的企业，中小企业贷款额度小。对于银行来说，贷款5000万和贷款50万是一样的，成本也差不多。因此，银行往往愿意扩大贷款而不是发放小额贷款；第二，中小企业规模小，可以抵押的资产不多。没有资产抵押，银行肯定不愿意放贷。

所以可以推断，中小企业想向银行借款必须满足两个条件:一是让银行小额贷款的成本收益率大致等于大额贷款的成本收益率；第二，中小企业要有保障。前面说过，银行贷款5000万，审核贷款的成本和贷款50万差不多。如果利率相同，大额贷款的成本收益率会高于小额贷款。所以，中小企业要借钱，就要接受更高的利率。

可能有人会觉得对中小企业不公平，但我觉得和公平与否无关。兴趣是什么？费希尔说，兴趣是不宽容的代价。借钱越着急，付出的代价就越高。只要银行给的利率是中小企业可以接受的，其他人就不用发表不负责任的言论。政府要想帮助企业降低贷款成本，可以用金融来贴息，但不要控制利率，否则银行不愿意放贷。

目前很多中小企业还处于创业期，急需无财产抵押的贷款。我们做什么呢作者认为政府也应该有所作为。比如为中小企业提供信贷支持。

事实上，前几年，地方政府成立了担保公司，为中小企业提供信贷支持，但今天，这些担保公司大多名存实亡。主要原因是担保公司亏损严重。读者想一想，如果有一个中小企业不能还贷，担保公司会覆盖，怎么可能不亏？另一个原因是道德风险的存在。由于银行不再承担相应的风险，企业贷款的审计标准降低。

现在回想起来，以前的担保公司确实有值得借鉴的地方。因此，为中小企业提供信贷支持需要新思路、新途径。我想到的是，政府部门可以为中小企业贷款提供信贷支持，同时也不能把银行排除在外。贷款风险要分担。

最近，中国人民银行创造了两个直接针对实体经济的货币政策工具，一个是普惠小微企业贷款展期支持工具，另一个是普惠小微企业信贷贷款支持计划。这两个工具都体现了政府支持和风险共担的理念。这可以为地方政府向中小企业提供信贷支持，帮助它们获得银行贷款提供一个范例。

最后，我想强调两点。第一，要从保障民生和就业的角度看市场主体。此外，市场主体不仅要保护中小企业，还要保护银行，以防范系统性金融风险。第二，地方政府应采取积极行动支持中小企业贷款。一方面，财政资金可以用于中小企业贷款贴息，另一方面，可以为中小企业提供信贷支持。

(作者:马超军编辑:欧阳米健)