广发卡分期 广发信用卡分期屡遭投诉 "样样行"怎么成了"还不清"

广发信用卡分期业务的“一切”怎么会变得“不明不白”？

正文:刘青青·史丹

创下7.22亿元罚款纪录的广发银行近日屡遭投诉。

据了解，广发银行信用卡业务被指私自开办分期业务，大量卡用户在不知情的情况下被收费，有的甚至将一笔102元的款项分成24期支付。

同时也有用户表示，原来的信用卡额度是可以回收的，但是当分期业务“上线”后，所有超过100元的一次性费用都会作为分期的分期本金。导致信用卡额度不断叠加，甚至超过原有信用卡额度，手续费、利息等费用滚雪球。

值得注意的是，广发银行信用卡分期协议规定，该业务一经开通永久有效，如需取消，持卡人应主动取消绑定。但也有律师指出，付款不合理，因为持卡人往往不知道自己所持卡的合同具体细节，银行应尽力提醒。

除了信用卡分期业务屡遭投诉，广发银行还面临上市10年的窘境，频频“吃”罚款。同时，面对传统对手的追逐和互联网金融的压力，广发银行是“下敌”的。

分期业务私开，用户欠款“不明”

据了解，广发银行信用卡业务屡遭投诉。在投诉平台上，对广发银行的投诉数量达到4317起，解决率为32.2%。其中，对广发银行信用卡业务的投诉有2267起，占广发银行投诉的近一半。

《商学院》记者了解到，除了暴力催收等投诉，聚投诉上还有不少用户反映广发银行信用卡私自给用户开通“样样行”自动分期业务。持卡用户贾丹丹就是其中的一员，并表示，“信用卡也有好几张，别的还了多点利息就还完了，广发永远还不清。”商学院记者了解到，除了暴力催收等投诉外，还有不少用户举报广发银行信用卡私自向用户开通“一切”自动分期业务。持卡人贾丹丹就是其中之一，说:“还有几张信用卡。多付利息就完了。广发永远不会清楚。”

据了解，贾丹丹于2018年5月透支了1万元的信用卡额度，随后经客服介绍办理了分期。当时，贾丹丹同意为12项分期业务办理透支费用，但没想到，分期业务始终“在线”。截至2019年5月，贾丹丹欠款授信额度由1.7万元变更为3.7万元以上，欠款超过授信额度一次以上，且未调整或临时额度。

“这么多期，我只知道和同意两个消费期和一个账单期。最神奇的是102元给了我24期。完全不知道，也没有短信提醒。”贾丹丹说。

贾丹丹广发App分期产品页面显示，2018年9月至2020年3月，共完成7期“事事”消费分期，共计3.15万元；“每行”消费分期2期，目前还在分期中，共计12000元。

其中，“样样行”消费分期款项每期需收取数十元不等的手续费，以及0.7%左右的利息。然而贾丹丹表示，客服在介绍分期时，曾明确表示“每一个月就几十元手续费，不收利息。”其中“一本通”消费分期需要收取手续费，从几十元到0.7%左右的利息不等。但贾丹丹表示，客服在介绍分期付款时，明确表示“手续费每月几十元，不收利息。”

目前，贾丹丹仍在与其他“卡友”一起投诉广发银行诱导顾客分期私自开通自动分期服务。“我们都知道信用卡是可以循环使用的，消费流水怎么可以作为欠款索取费用呢？现在本金增加了，所有费用都在‘滚雪球’。”贾丹丹对广发信用卡分期业务十分不满。目前，贾丹丹还在和其他“卡友”抱怨广发银行诱导客户以分期方式私自开通自动分期服务。“我们都知道信用卡是可以回收的。消费流量如何才能作为欠款收取？现在本金涨了，所有费用都滚雪球。”贾丹丹对广发信用卡的分期业务非常不满。

分期付款业务一旦开通，将永远有效

根据《广发银行信用卡分期付款业务协议》，“每家银行”的自动分期付款业务在持卡人一次性申请签约后，未来无需再申请，持卡人未来全额签约的所有购买将自动分期支付。

同时，“所有分行”的分期收款方式为“按单月供”、“一次性付款”，费率根据持卡人的资质和银行向持卡人提供的综合服务费用确定。

值得注意的是，广发银行《信用卡消费分期付款业务协议》也指出，持卡人申请绑定各类银行消费分期自动支付永久有效。如果不需要此项服务，持卡人应主动申请解除绑定。

然而，小德律师事务所创始人陈文明律师指出，上述条款不合理。因为持卡人有许多不同的银行卡，他们通常不知道他们持有的卡的合同的具体细节。在可能对持卡人消费产生较大影响并承担不必要费用的情况下，需要确认持卡人是否愿意办理此期，是否愿意长期使用，是否永久使用。

“银行应履行其强烈的提醒义务。作为格式合同，该条款对持卡人极为不利。持卡人不明确知道条款的，可以向银行说明。”陈文明补充道。

此外，陈文明认为，持卡人是否完全不知道分期业务的开通应视情况而定:一是是否存在有效合同；二、当事人是否具有完全民事行为能力；三、业务员是否履行了提醒、关注等职责。不符合上述条件的，视为广发银行隐瞒情节，侵犯用户知情权。

若持卡人知道已开通分期业务，但分期定义不明确，且存在一定隐瞒情况，需确认广发银行是否已明确告知分期业务性质。根据《中国人民银行关于信用卡业务相关事项的通知》(银发111号)规定的信息披露义务，业务员应以醒目的方式进行提示，确保持卡人的认可和接受。

商学院记者就卡用户质疑的问题向广发银行发出采访函，如授信额度过大、私自开设分期业务、声称无利益、涉嫌虚假宣传等。截至发稿时，对方尚未回应。

但广发信用卡客服指出，只要每月全额还款，按时到帐，分期业务是不会产生利息的。手续费取决于分期付款的本金。不打折，6-12期利率0.7%，18-24期利率0.72%。

上市的困境和互联网金融的压力很难理解

广发银行作为国内首批股份制商业银行之一，为何信用卡业务屡遭投诉？

文渊智库创始人王超认为，信用卡的利润来自逾期和分期付款，如果用户按时还款，信用卡利润将大幅下降。中国人的信用卡消费习惯决定了中国人很少使用分期还款，导致中国银行业信用卡业务盈利能力低。

“逾期与征信挂钩，大部分银行不敢操作。但是，一些银行未经用户许可就开分期付款，或者用繁文缛节的法律规定欺骗用户开分期付款，已经成为一种常见的行为。分期可以赚取手续费，增加银行收入，但广发银行未经用户许可而开拆分期的行为是违法的。”王超接着说道。

商学院记者注意到，广发银行除了信用卡业务屡遭投诉外，还面临着不断罚款和“搁浅”上市梦的困境。

一方面，广发银行不断“吃”罚款。据商学院记者不完全统计，2018年以来，广发银行及其分支机构至少被罚款24次，其中“百万级”罚款6次，罚款总额超过1800万元。

另一方面，早在2009年的年报中，广发银行就提出积极推动公开发行上市，并成立上市工作领导小组。但时至今日，作为国内首批组建的股份制商业银行之一，广发银行上市路坎坷跌宕，依旧未能如愿。另一方面，早在2009年年报中，广发银行就提出积极推进公募上市，并成立上市工作领导小组。但截至目前，广发银行作为国内最早成立的股份制商业银行之一，上市之路坎坷，至今未能如愿。

关于广发银行近期上市情况，王超指出，四大国有银行重组上市的时机是中国加入WTO后，中国对外经济全面展开，处于信贷扩张周期。在最近疫情的影响下，国际经济波动很大。虽然国内形势有所好转，但今年的经济衰退已成定局。在这种经济形势下，投资者信心受到挑战，a股没有得到银行的高度重视，pE也处于历史低点。这个时候不是上市的好时机，投资人积极性不高。

“广发银行确实在信用卡领域领先，但是‘逆水行舟，不进则退’。招商银行等脱颖而出。再加上2013年后互联网金融的兴起，阿里和腾讯分别与浙江网商银行和唯众银行进入银行业领域。蚂蚁金服的花园有支付宝用户资源，广发银行受到攻击。”王超说。

“违规就是死路一条。只有创新，才是对抗传统对手和互联网对手最愚蠢、最好的方法。”王超总结道。