重庆富民银行 重庆富民银行行长：银行数字化路径与多重赋能

重庆富民银行行长孙中东

新浪财经讯 7月28日消息，“2018中国资产管理年会”今日在上海召开，重庆富民银行行长孙中东在智慧金融主题论坛“从博弈到融合：智慧金融发展新趋势”中表示，要真正解决场景的问题，金融服务的问题，就要往生活服务上，旅游服务上输出，这才是真正解决服务实体经济的问题。新浪财经新闻7月28日报道，“2018中国资产管理年会”今天在上海召开。重庆富民银行行长孙忠东在“从游戏到融合:智能金融发展新趋势”智能金融主题论坛上表示，要真正解决场景和金融服务问题，就要出口到生活服务和旅游服务，这才是真正解决服务实体经济问题的办法。

以下是讲话全文:

孙忠东:各位嘉宾，下午好！我和大家分享的话题是银行的数字化之路和多重赋权，和今天的话题有关。因为我从事银行业数字化工作这么多年，这是一门通用的语言。我们可以称之为互联网+、网上银行和金融技术。通用语言是数字化。银行如何实现数字化？满足我们智力的所有相关需求是我今天分享的主要部分。

我将分享三个部分。第一部分有一套方法论和路径体系。这套方法应该由我们银行来做。最后分享一下我最近的一些看法，就是多重赋权。这整个体系基本都是我自己的观察和思考，还很不成熟。希望大家能给我们更多有价值的意见。

我们看到互联网如火如荼，银行似乎跟不上。银行应该从互联网中学到什么？很多人可能在学技术，开源系统，IOE。事实上，互联网不会改变银行的本质，只会改变银行的金融风险控制模式和服务模式。我想刚才王先生在分享慢干货的时候，其实是用技术和手段来创新改变银行的服务模式。这是一个方法论体系，就是我们看互联网公司的会展业，用的是什么工具，比如我们看facebook、微信、Twitter，所有的互联网公司都不是以网点为基础，如何发展自己的会展业，都是做一个开放的平台体系。

该国的互联网加还谈到了连接。什么是银行？银行简单来说就是三大行业，信用中介，支付中介，信息中介。这些中介与网点无关，银行可以不依靠网点进行数字化经营。我提出了行业内1+1+N的建设模式，也得到了监管部门的认可。什么是1+1+N模式？这张图希望回答这个问题。我们看银行的传统会展业。第一家银行必须有金融产品，金融产品和我们的组合服务。所以，第一个其实是银行要想建设必须具备的能力，但是互联网来了，我们必须要建设一个互联网平台。这个平台有各种连接互联网的可能性。所以我们中间这个平台其实更复杂。事实上，多个场景必须与个人客户和企业客户连接的平台必须在整个生命周期内连接。关注2012年全行开放平台的提案。目前整个行业都非常认可这个标准，欧美也制定了相应的标准。最近，银行也引入了ApI的概念。银行不通过网点展示业务，而是通过什么？就是借鉴互联网，通过开放平台展示行业，把互联网上所有的创新模式和互联网上的一些场景连接起来。

数字化需要量化。银行是数字银行吗？是金融科技银行吗？不管网上银行是否有标准，前七项标准是世界上所有银行的共同标准，也就是说，在没有互联网或互联网之前，银行必须达到七项能力。这么多年来，在所有银行，科技人员和整个银行管理层一直在不断要求，我们建立了这种能力。另外，这里的14个能力，其实是针对整个互联网来了之后，银行业应该可以解决互联网化的问题。

所以，其实这21种能力是没有办法因为时间而发展的。如果这些能力发展得好，你就是一个标准化的数字银行。如果你是数字银行，你的赋权对你来说是高效的，其逻辑如下。也就是你必须先建立自己，然后接受外界对金融技术的赋权。所以，你看，市场上经常说这家银行在做金融技术，这家银行在做区块链，那家银行在做AI。事实上，你知道他的银行。你觉得他是不是很高科技的银行？不一定，是因为他的整个系统不知道是否真正全面数字化。

我们来看看这种核心能力是如何构建的。我将稍微扩展一下这些功能。让我们看看一家银行。这三个牌照下面，我们一个一个来看。比如渠道，银行有各种渠道，在渠道层面，我们希望这些渠道做什么？银行有网点，有网银。你看这些渠道，是不是每个银行都有一致的体验？比如你打电话写信，我就去你们银行换外汇。到网点后交身份证，会员能知道你刚打电话来兑换外汇吗？我觉得做不到。对于银行来说，能够在各种渠道上相互合作是一个非常高的挑战，而这是很多银行做不到的。然而，当客户体验和互联网越来越注重客户体验和感受的时候，一家银行是不可能完成这么多渠道的。其实你还有很长的路要走。后面这几点怎么做？我不展开。

我们认为什么是以客户为中心？小米最近说想和客户交朋友。银行真的是以客户为中心吗？其实现在越来越多的银行说我要以客户为中心，真的要以客户为中心？我觉得大家可能都有感觉，就不赘述了。其实我们在建设数字化的时候，对这个客户有没有洞察，能不能理解这个客户？在全行能力布局上，是否对客户进行深入分析，整体管理？我们能做到吗？纵观整个银行体系，其实是有产品的。银行出售基金、证券和所有保险。银行有自己的汇票、信贷和财务管理。这个产品的布局是怎样的？您的布局决定了您未来迭代的效率，您的架构决定了您的效率，所以您的架构也是如此。

所以我们行业里基本上都是说核心要这么做，解释起来比较复杂，但核心意思就是我们的核心系统，你要做，被各种外部系统操纵，每个系统最后都是通过总线连接。金融体系是全行报告，会员自身盈利与全行业沟通的体系。这个系统将非常灵活和高效。银行管理有哪些层面？其实后端管理很复杂。从银行的角度来说，我们有利润价值管理和客户关系管理。我们如何在这些管理中做到透明？在我们整个银行的经营管理过程中，我们可以得到自己的数据。这些数据如何支撑银行的经营发展？我们认为银行的运营标准是什么？当我们谈到标准化时，银行业务应该特别复杂，所以从操作的角度来看，这是一个很大的挑战。如何工厂化、标准化所有产品？

以下描述银行的21种能力。事实上，我希望我们能与互联网建立联系。比如我们可以基于自建合作植入的场景提供银行服务和产品能力。我们把产品植入京东金融。其实有些大银行可能会自建业务，但我建议不要为小银行自建业务。我们会配合剧情。第二个产业链，我们做供应链在线金融，包括一些技术，我也不会启动。事实上，我们所有人对银行业来说都是相对较新的，而不是银行最初的数字能力。银行实际上正在实现这14项能力。正如今天上午在主会场提到的，银行在金融服务中仍然发挥着非常重要的作用。所以银行首先要服务实体经济的前提是服务互联网的变化。所有企业的个人和消费都在互联网上。如果银行在互联网上服务不好，其实你自己的作用就是一个不足。因此，我们看看这些能力和银行现在的表现。我的评估是有一定依据的。事实上，就传统银行的七大能力而言，商业银行股份制做得很好，做了20多年，30多年。但是在互联网能力方面，还是有很大的差距，这是所有银行都在努力做到的。

如果我们的银行不断提高这些能力，我们如何增强他们的能力？所以这个赋权词现在很火。我自己总结为三重赋权。一个是给银行赋权，让我很强大，但目的是出口服务工业，生态，场景。最后一个赋权是我们真的可以实现生态之间的相互赋权，所以我们在这里可能有一个清晰的认识，那就是自我赋权。我们在所谓的ABCDT层面上加强银行，也就是不断用新技术支持我的赋权领域。我刚才说，如果你不仔细研究你的21种能力，没有计划，当然，这并不意味着把它们做好就是赋能，但是如果你没有计划好，也不会有太大的好处。

银行基本上是一个金融行业。在与互联网连接的过程中，他们必须建立自己真正的财务能力和财务对接能力来做到这一点。其实这个能力已经充分研究过了。我简单说一下，可以作为一个画像，因为这个画像对于一个有大数据出现的人来说更加丰富，因为银行一直在讲客户定位和分类服务，以前只是银行分析，现在社会信息多了，互联网注重信息、言论、观点。其实我是科技收藏的。在这种情况下，我会让客户更加具体和举例。我们可能用大数据做精准营销，用这些人工智能技术和一些算法去做，我们可以用它做反欺诈。对于所有互联网来说，最大的风险是欺诈。如何才能识别客户？特别是对于客户身份真实性的验证，这是我们的七层互联网机制，最终可以泄露出去。当所有的网络都过去了，我们希望成为一个好的真正的客户。

人工智能的下一个话题可能包括招商银行的专家，所以他们会讲，我们就不说了。这一块在资产管理领域比较大，未来我们会为人工智能提供投资咨询和人工金融服务。众所周知，刷脸对人体各种特征的识别，主要是符合对人的身份的识别，知道最后是你。其实里面有很多算法，刷脸也有更多的算法训练，让他更精准，包括我们现在说的大数据，或者智能风险控制。我们如何使用有监督机器学习和无监督机器学习？机器学习意味着我们还有坏数据。有坏案例和样本，这样就可以实现监督式机器学习。但实际上，在用互联网操作的过程中，坏样本非常少，而且大多是无监督的机器学习，有效性值得怀疑。所以王总经理刚才分享的时候也提到了这一点。事实上，我们如何不断提高风力控制能力是非常重要的。

我还是想专注于分享移动互联网。为什么现在不提移动互联网技术？你可能觉得移动互联网做了很久了。每个银行都有移动应用，但事实上远远不够。其实有两个方向可以进一步尝试。一是将H5作为手机银行。这个最大的特点就是可以在我们的社交网络中传播。这并不是说H5是一个宣传，而是提供整个服务。这部分是上海华润银行做的一个很好的尝试。他们是纯H5手机银行，可以在朋友圈分享。另一个是SDK。展望未来，移动终端的特殊解决方案是SDK。添加SDK后，所有应用都可以获得金融服务。这是一个非常大的场景和视野。希望更多的银行能加入其中，共同努力，真正把这项银行服务和现场结合起来，也就是更好的服务实体经济。区块链很清楚。其实我觉得它和银行的供应链有一些天然的匹配点。我不认为它会很快在银行发挥很大的作用，但我认为应该尝试一下，多看看这些技术系统。有很多事情可以解决我们银行的痛苦问题。比如账单场景的问题，融资便利的问题可以补充。

第二部分:我们如何建立21项能力，在ABCDT授权后，我们强大的银行金融技术系统将如何以及在哪里进一步输出？其实中国有一个统计。去年，总共有1700万个应用程序。所有行业都是基于手机展会，但我觉得大部分应用的活跃度都很低，或者有一些个人的尝试。但是不管集成与否，每个App背后都是活生生的企业或者个人，大部分都需要金融服务。但是大家看不到金融App背后的银行，可能看到的是支付，但是所有的银行都不在，所以这部分是一个非常大的蓝海市场。能否构建一个基于全授权的金融服务系统，植入App？

我们本来说做手机银行，手机是银行的想法，但是手机和银行，手机App确实可以提供服务，但是和场景无关。那么银行和场景怎么结合呢？手机银行做不到，只好做一个新的技术模式，就是需要升级我们的数字化。我们可以将银行服务纳入应用程序吗？让每一个App都能感受到银行的存在，不一定赋予银行权力。事实上，每个应用都获得金融服务。谁是主要提供者？是银行。为什么在App里看不到银行？

所以这件事真的应该引起我们整个行业的思考。当所有行业都在转型的时候，为什么银行不在？因此，我的想法是我们应该进一步出口。在银行通过我们刚才的基础能力建设建立了一个纯数字银行之后，我们将其导出到所有场景。我们可能有融资功能，支付功能，投资功能，产业链功能。我们正试图结合以下所有新技术系统，将这套东西输出到最右边。我觉得出口到京东金融不是真正的出口，因为没有解决，只是金融产品。如果真的解决了场景和金融服务的问题，就得在生活服务和旅游服务上吃亏，这才是真正解决了服务实体经济的问题。

如果大家都希望银行业在上面，各种机构在上面，大家都互相赋能，我觉得是一个让人遐想的生态概念。我们在现场一边，在机构一边。我们采用这样的新技术，让我们能够相互赋能，真正认识到消费行业的整个链条，B端和C端机构，都是开放的，相互赋能，即行业和消费行业最值得尊重，真正为老百姓和小微服务。所以我们的金融服务也在其中。把整个周期付诸实践确实是一种理想状态，但我觉得还是要努力去做。我的分享到此结束。谢谢你。