三湘银行 湖南三湘银行行长夏博辉：数字化翻越民企"融资高山"

随着国家金融市场不断开放，银行业进入红海“搏杀”阶段。充分的市场竞争和竞争维度的日益复杂，意味着民营银行要在“群狼”口中夺食，难度很大。如何在强手如林的银行业中脱颖而出，考验着民营银行的经营智慧。随着全国金融市场的不断开放，银行业进入了红海“战斗”阶段。充分的市场竞争和日益复杂的竞争维度，意味着民营银行很难抓住“狼”口中的食物。如何在银行业脱颖而出，是对民营银行经营智慧的考验。

民营企业诞生的民营银行有支持民营经济的天然基因。近年来，许多银行依靠数字化探索有效的途径和新模式，解决民营和小微企业的融资困难和昂贵的融资。“放弃数字化，我们将无路可走。”近日，湖南三湘银行行长夏伯辉在接受《中国商报》记者专访时表示，“长期来看，金融科技可能是最大的变数。如今，中国许多优秀的私人银行和互联网金融领导者已经使用社交和在线方式改变了行业生态。”

数字化是唯一的出路

中国商报:目前民营银行面临的主要挑战有哪些？

夏伯辉:短期内，随着国家金融市场的不断开放，银行业躺着赚钱的时代已经结束。充分的市场竞争和日益复杂的竞争维度，意味着民营银行很难抓住“狼”口中的食物。

长期来看，金融技术可能是最大的变数。预计到2025年，全球金融科技企业带来的冲击可能导致银行消费金融收入下降40%，支付板块下降30%，中小企业贷款板块下降25%。今天，中国许多优秀的民营银行和互联网金融龙头企业通过社会和网络手段改变了行业生态，这对我们来说既是挑战，也是机遇。

没有数字化，我们就没有出路。我们大股东三一集团董事长梁稳根曾经有一句很经典的话，数字化转型要么“翻身”，要么“翻船”。我们建设数字银行的目标是将一切数字化，打造数字银行双生，全面实施数字化管理，建立全新的数字银行业务模式。具体目标如下:数字万物、综合在线、数据智能、网络协作。今年，我们将重点关注目标行业生态系统、普惠金融与社区金融、技术赋能与生态整合，为数字银行建设奠定决定性基础。

中国商报:民营银行与其他传统银行机构相比，主要的金融风险有哪些？

夏伯辉:这个问题我从三相银行的角度来说。从负债来看，三相银行扩大负债的渠道有限，缺乏稳定低成本的个人存款，多为短期负债。因此，现有的资金来源结构在一定程度上导致支持资产业务可持续发展的能力不足。从资产方面来看，我们的信贷资源主要投资于传统银行服务覆盖率较低的民营企业、小微企业和公众。自身抗风险能力不强，信息不对称问题更加突出。

因此，为了在风险控制和业务发展的速度和质量之间取得平衡，我们必须牢固树立“尊重和尊重监管”的理念，坚持依法治行。简而言之，我行三相银行牢牢把握“两个坚持”，坚持“四有”原则，强化制度的“三性”，即坚守合规底线，坚守资金不亏损；坚持创业，必须有合格的人，合适的产品，合适的制度和体系，合适的应急预案；加强制度的完整性、有效性和合理性，提高内部控制和合规水平。

在运营层面，我们牢固树立以利润覆盖风险的风险管理理念，创新风险缓释技术和工具，注重大数据，强调智能审批，真正为客户提供无抵押无担保的信用贷款，有效为解决中小企业融资问题做出贡献。

中国商报:三相银行为什么选择“实业银行”这个位置？

夏伯辉:其实做兴业银行的初衷是源于我们的股东。我们的股东有从小到大的产业发展的亲身经历，最清楚经营产业的需求、痛点和风险，也最明白金融支持对民营经济和小微企业的深远意义。同时，他们也积累了大量真实准确的交易数据用于挖掘。此外，传统银行对各种产业链市场的研究和探索也有了很大的提高空。因此，基于情感上支持民营企业和产业发展的初衷，以及充分发挥股东优势、理性探索蓝海的判断，我们选择了做一家产业银行。

截至2019年3月底，三祥银行已向先进设备制造、现代服务业、现代农业、医疗卫生、城市更新等客户投入工业银行贷款511.61亿元，工业银行贷款余额达到100.17亿元，占贷款余额总额的57.40%，服务1400多家工业银行客户。

用数字化解决民营企业融资问题

中国商报:如何看待民营企业的“融资山”？

夏伯辉:在我看来，小微企业的融资山可以概括为融资贵、融资慢、融资保险。

融资贵，因为风险控制的要求，银行要求现金流和资产抵押。但绝大多数初创小微企业不符合这些条件，但经过中介公司打包后可以从银行获得较低名义利率的贷款，但实际上承担的利率成本远高于名义利率。

融资绩效慢是传统银行审批流程繁琐，周期长。比如一个农村家庭，贷款以房地产抵押的，贷款到期需要先还款，贷款展期再重新抵押，一般至少需要一两个月才能完成。

融资保险体现在银行要求企业先还清贷款再续贷，耗时且复杂。企业只能通过借入过渡性资金来偿还贷款，从而衍生出一个具有高利贷性质的过渡性资本市场；银行到期不续贷，直接导致企业资金链，加剧企业风险爆发。

中国商报:三相银行在解决民营企业尤其是小微企业融资问题上有哪些探索？

夏伯辉:去年我在长沙9个乡镇进行农村金融需求调查时发现，一方面，现在很多创业者有想法、有方向、有实力，但资金不足；另一方面，普通人的钱包鼓鼓的，没有什么好办法让大家投资。为此，我们主要做了五件事:

第一，实行差异化管理。为目标行业核心民营企业提供“股权+债权+贷款+代理+顾问”的综合金融服务方案；为目标行业核心民营企业的上下游企业提供全面的票据资产管理、线上产业链金融、智能支付结算、全面的信息管理等四大金融服务；为目标企业员工、产业链C端、Y代客户提供普惠信贷商品、增值存款、智能支付服务。

二是搭建民营企业服务平台。在去年湖南省工商联的指导下，我们举办了“三乡民营企业家论坛”，并承诺在未来三年内为湖南本地民营企业提供不低于600亿元的融资支持。

三是创新在线供应链。依托金融技术，成功推出核心企业分销商批量融资供应链金融系统，实现融资审批和贷款全线贯通，为核心企业下游小微分销商提供线上批量融资服务，进一步便利小微客户贷款。比如三祥银行和隆平高新联合开发的“惠农贷款”，上线只用了43天。对于我们为核心企业供应链下游经销商开发的信贷产品，单笔贷款从申请到准入的平均时长不到一个小时，比传统模式高出98.61%，客户贷款的平均时间比传统模式高出97.92%，整个过程的平均时间比传统模式高出95%。

第四，拓展在线服务。以快速抵押贷款、消费贷款、简易抵押贷款为重点，推进小微信贷网上流程，为缓解小微企业和公众融资缓慢、困难、昂贵做出实质性贡献。

第五，实施“三个推进”战略。也就是说，银行的业务、产品、运营和服务将沉入社区、农村和公园。以“金融+”为重点，为企业生产经营和居民衣食住行福祉提供个人服务，紧密依托目标产业生态系统、普惠金融、社区金融、惠农金融和科技金融，让客户认识我们、接纳我们、与其他客户共享，形成良性循环，让小企业主和市民切身感受到银行的服务触手可及。